Amortizar hipoteca 

Hola, a ver si me podéis ayudar. Me quedan por pagar 25 años de hipoteca (170.000). Ahora tengo unos 20.000 ahorrados que voy moviendo de un depósito a otro para que me renten un poquito (ing, ..., nunca en bolsa, ni quiero tampoco).
La cuestión es que nunca he amortizado a la hipoteca, pero he hecho el cálculo y si amortizo unos 10000, acorto casi tres años y me ahorro unos 15000 de intereses.
La duda es, mi coche se va haciendo mayor, si quiero comprarme uno de unos 20.000, ¿qué merece la pena?: comprarlo a tocateja con mis horros o dedicar los ahorros a amortizar y para el coche pido un préstamo a unos 5 años (pagaría menos intereses de los que me ahorro amortizando).
Las cuentas me dicen que amortice y si quiero coche que pida préstamo, pero no veo lógico pedir un préstamo teniendo el dinero.
No se qué es mejor.
Gracias y perdón por el tocho.

Mi consejo es que no pagues más de lo que puedas deducir en Hacienda, o sea 9000€ o 18000, según hagas declaración tú solo o la haga tu mujer también, separadas, si es conjunta sólo los 9000. Esos 9000 o 18000 incluyen lo que pagas cada mes, por lo que si declaras tu solo o es conjunta no podrás añadir nada a la deducción.

saludos

Hola,
mi consejo sería:
- De los 20.000 euros amortiza 9.000 euros restado las cuotas que pagues en el año. Ejemplo si pagas 400/mes ya de los 9.000 tendrías pagados 4800 por tanto tendrías que amortizar 4.200 euros. Restan 15.800 euros
- Para el coche acogete al Plan Vive, que según creo los primeros 5.000 son a interés cero y el resto hasta 20.000 son a un interés muy bajo (aqui intenta que sea un 50% de lo que te reste de los 20.000 tras la amortización).... Te recuerdo que la inversión en coche es la peor inversión que existe, aunque reconozco que hoy en dia es imprescindible.
- Y lo que te quede de los 20.000 euros conservalos para imprevistos, nunca te queden sin ahorros, la vida pega muchas vueltas.

Un saludo.

Ok, gracias por la ayuda.

Una pregunta para los entendidos...

¿Puede haber casos en los que sea interesante pagar más de 9000 euros al año, aún pudiéndote desgravar sólo un porcentaje de los 9000, porque los intereses que reduzcas del pago de la hipoteca superen el beneficio que te da sólo desgravar 9000 cada año?

Si estas pagando un 6% de interés por tu hipoteca y piensas sacar un 2% por tus ahorros.

Con esto, si amortizas préstamo, estas ganando un 4% anual. Si te quedan mas de 4 años para finalizar, el ahorro en intereses compensa lo que pierdes en desgravación.

Este es solo un ejemplo, pero creo que ilustra tu pregunta.

ostras gonso soy de pueblo explicamelo con datos, por ejemplo amortizo 20000 euros... ahora ponme ejemplos. Ventajas e inconvenientes de amortizar más de 9000. Digamos que tengo el interés que dices a un 6 de la hipoteca

Intentare explicarme con un ejemplo concreto:

me quedan 40.000 Euros que pagar, al 6% y cinco años:
Cuota = 773,31, total a pagar en el año 9.279.
Tengo 50.000 Euros ahora mismo para poder amortizar lo que quiera.

caso a) pagar poco a poco
-1º año:meto 40.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
final del año 1: tengo los 40.000 invertidos + 800 (2% de 40000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 42.871.
-2ºaño: 33.000 a plazo al 2% y 9.871 para ir pagando.
final de 2º año = 33.000 + 660 + 592 + 1.395 = 35.602
-3ºaño: 26.000 a plazo al 2% y 9.602 para ir pagando.
final de 3º año = 26.000 + 520 + 323 + 1.395 = 28.193
-4ºaño: 19000 a plazo al 2% y 9.193 para ir pagando (falta un poco).
final de 4º año = 19.000 + 380 - 86 + 1.395 = 20.644.
-5ºaño: 11000 a plazo al 2% y 9.644 para ir pagando.
final de 5º año = 11.000 + 220 + 365 + 1.395 = 12.935.
Me quedan 12.935 y el préstamo pagado.

caso b) amortizo ahora los 40.000 que me quedan.
-1º año:amortizo los 40.000 Euros y pongo los otros 10.000 a plazo de 1 año al 2%.
final del año 1: tengo los 10.000 invertidos + 200 (2% de 10000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda de 9.000 Euros) = 11.550.
-2ºaño: 11.550 a plazo al 2%.
final de 2º año = 11.550 + 231 = 11.781
final de 3º año = 11.781 + 235 = 12.016
final de 4º año = 12.016 + 240 = 12.256
final de 5º año = 12.256 + 245 = 12.501

Después de hacer los números veo que no he demostrado nada. Justo lo contrario.
Intento otro caso.


Caso c. Amortizo 10.000 Euros anticipado y que quito plazo (17 meses menos)
-1º año:meto 30.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Otros 10.000 amortizo préstamo reduciendo plazo y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
final del año 1: tengo los 30.000 invertidos + 600 (2% de 30000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 32.671.
-2ºaño: 23.000 a plazo al 2% y 9.671 para ir pagando.
final de 2º año = 23.000 + 460 + 392 + 1.395 = 25.202
-3ºaño: 16.000 a plazo al 2% y 9.202 para ir pagando (falta un poco).
final de 3º año = 16.000 + 320 - 77 + 1.395 = 17.593.
Faltan 5.459 Euros por pagar de los 7 meses que quedan
-4ºaño: 12000 a plazo al 2% y 5.593 para ir pagando.
final de 4º año = 12.000 + 240 + 134 + 818 = 13.192.
Y todo el préstamo pagado.
-5ºaño: 13192 a plazo al 2%.
final de 5º año = 13.192 + 263 = 13.455.
Me quedan 13.455 y el préstamo pagado.

Si no me he equivocado en los cálculos, este es un ejemplo en el que se gana mas amortizando, aunque se pierda parte de la desgravación.

Es cuestión de coger el excel y probar diferentes posibilidades, a ver que pasa.

Una duda sobre la desgravación a Hacienda por amortizar la hipoteca. ¿Sólo vale para la vivienda habitual? Y por lo que he leído anteriormente, ¿el límite es 18.000 euros si el titular es la única persona que declara, pero 9.000 si la declaración es conjunta?

Es que tal como están las cosas, si tienes una cuota mensual muy alta, creo yo que siempre interesa amortizar lo máximo posible, básicamente porque el interés de una hipoteca siempre será mayor que el que ofrezca un depósito o una imposición a plazo fijo.

Hola gonso, la errata por la que no te dan las cuentas es que aunque te queden por pagar 40.000 Euros serán 25000 capital +15000 intereses.
Por lo que el caso 1 es correcto pero en el caso 2 se supone que al amortizar todo solo pagas 25000 y no los intereses correspondientes.

Un saludo.

gonso Escribio:

Intentare explicarme con un ejemplo concreto: me quedan 40.000 Euros que pagar, al 6% y cinco años: Cuota = 773,31, total a pagar en el año 9.279. Tengo 50.000 Euros ahora mismo para poder amortizar lo que quiera. caso a) pagar poco a poco -1º año:meto 40.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. y los otros 10.000 para ir pagando el primer año. final del año 1: tengo los 40.000 invertidos + 800 (2% de 40000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 42.871. -2ºaño: 33.000 a plazo al 2% y 9.871 para ir pagando. final de 2º año = 33.000 + 660 + 592 + 1.395 = 35.602 -3ºaño: 26.000 a plazo al 2% y 9.602 para ir pagando. final de 3º año = 26.000 + 520 + 323 + 1.395 = 28.193 -4ºaño: 19000 a plazo al 2% y 9.193 para ir pagando (falta un poco). final de 4º año = 19.000 + 380 - 86 + 1.395 = 20.644. -5ºaño: 11000 a plazo al 2% y 9.644 para ir pagando. final de 5º año = 11.000 + 220 + 365 + 1.395 = 12.935. Me quedan 12.935 y el préstamo pagado. caso b) amortizo ahora los 40.000 que me quedan. -1º año:amortizo los 40.000 Euros y pongo los otros 10.000 a plazo de 1 año al 2%. final del año 1: tengo los 10.000 invertidos + 200 (2% de 10000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda de 9.000 Euros) = 11.550. -2ºaño: 11.550 a plazo al 2%. final de 2º año = 11.550 + 231 = 11.781 final de 3º año = 11.781 + 235 = 12.016 final de 4º año = 12.016 + 240 = 12.256 final de 5º año = 12.256 + 245 = 12.501 Después de hacer los números veo que no he demostrado nada. Justo lo contrario. Intento otro caso. Caso c. Amortizo 10.000 Euros anticipado y que quito plazo (17 meses menos) -1º año:meto 30.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Otros 10.000 amortizo préstamo reduciendo plazo y los otros 10.000 para ir pagando el primer año. final del año 1: tengo los 30.000 invertidos + 600 (2% de 30000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 32.671. -2ºaño: 23.000 a plazo al 2% y 9.671 para ir pagando. final de 2º año = 23.000 + 460 + 392 + 1.395 = 25.202 -3ºaño: 16.000 a plazo al 2% y 9.202 para ir pagando (falta un poco). final de 3º año = 16.000 + 320 - 77 + 1.395 = 17.593. Faltan 5.459 Euros por pagar de los 7 meses que quedan -4ºaño: 12000 a plazo al 2% y 5.593 para ir pagando. final de 4º año = 12.000 + 240 + 134 + 818 = 13.192. Y todo el préstamo pagado. -5ºaño: 13192 a plazo al 2%. final de 5º año = 13.192 + 263 = 13.455. Me quedan 13.455 y el préstamo pagado. Si no me he equivocado en los cálculos, este es un ejemplo en el que se gana mas amortizando, aunque se pierda parte de la desgravación. Es cuestión de coger el excel y probar diferentes posibilidades, a ver que pasa.

Hola,

Recupero este interesante hilo sobre la desgravación por vivienda habitual. Mi hermano está a punto de comprarse una casa y estamos asesorándonos sobre las diferentes opciones. Si no me equivoco hasta la fecha la situación es la siguiente:

Si hay un único propietario => 9000 euros.
Si hay 'n' propietarios => 9000 euros repartidos entre las 'n' partes.
Si es una pareja (me imagino que debe estar casada) y ambos trabajan:
Declaración conjunta => 9000 euros.
Declaración individual => 18000 euros.