CASO REAL (OPINIÓN EXPERTOS) 

Os expongo un caso real para que me deis vuestra opinión. ok?

Tengo una hipoteca firmada en el 2002 y la verdad que está un poco obsoleta actualmente. A día de hoy tengo un prestamo de 56000 euros y el índice de referencia de tipos de interes es IRPH-CAJAS DE AHOORO + 0 . La hipoteca es creciente y me faltan 15 años (este es el resultado de realizar amortizaciones tanto en cuota como en tiempo, el préstamo era de 130000 a 25 años). La verdad es que voy bastante holgado y muy cómodo, pago una letra de unos 400 euros (280 intereses y 120 amortización capital). La revisión la tengo en octubre y tengo el interés a un 6%. Como comisiones tengo un 0% en amortizaciónes (parcial y total). Dicho esto os expongo mi consulta. He pensado en buscar un banco o caja para cambiar la hipoteca y lógicamente que asuma todos los gastos (notaría, registro propiedad, tasación...). Mirando por internet he encontrado muchas ofertas para pasar la hipoteca a otro banco (en muchas no se reunen los requisitos, queda poca cantidad para ellos). He encontrado dos ofertas del Barclays que me han llamado la atención, una la de cambio de hipoteca de banco y la otra hipoteca oportunidad (creo que las condiciones también se adaptan a la de cambio de banco):

Hipoteca Oportunidad 5 Primeros años: 3,75%
Siguientes: Euribor + 0,45 3,44% 30 años 1% 80%

Hipoteca Cambio de Banco Euribor + 0,35 3,25% 35 años 0% 75%

Mis preguntas o la opinión que me gustaría que me dieseis son las siguinetes:

¿veis viable que cambie la hipoteca de banco? ¿si es que sí, que os parece Barclays, hay alguna mejor (de hecho no se si li interesaría a Barclays o le interesaría a algún banco tal y como está el tema)?
Mi solvencia es demostrada aunque eso no signifique que a un banco le interese prestar dinero y coger la hipoetac de otro banco. De hecho en cualquier estudio que me hiciesen verían mi capacidad de ahorro y de amortización del préstamo.

De lo contrario, si no cambiase de banco, acabaría el préstamo con la entidad que lo contraté. De hecho amortizando 9000 por año acabaría en unos 6 años. Aunque sea lo más recomendable amortizar esa cantidad fiscalmente como máximo, aun me sabe a poco. Estaría dispuesto a amortizar unos 18000 anuales y así en 3 años acabaría mi contrato con ellos (la hipoteca está a mi nombre, ya que el piso es mío y me casé después, con lo que mi pareja no puede desgrabar de pago de hipoteca... o si? se podría demostrar que como vive en el domicilio se hace cargo de los gastos de la hipoteca?).

Bueno espero no haveros aburrido con mi historia. Gracias por leerme de todos modos. Manu, como te voy siguiendo y me pareces una persona coherente y sensata(eres mi ídolo), que opinas. Bueno espero respuesta de mucha gente para comentar la jugada. SALUDOS

Hola,
gracias en cuanto a lo que me afecta, pero te digo lo de siempre, mira y compara, osea contrasta opiniones, informate y finalmente decide.
Respecto de lo que dices de la hipoteca que mantienes actualmente, salvo el tipo de referencia, que es totalmente perjudicial, por lo demas está muy bien la hipoteca, tanto en comisiones, aunque no indicas si tienes comisión por subrogación, y en cuanto a lo que te resta y por la cuota que tienes, siempre contando con que te es holgada, no te encuentras en ninguna situación que te fuerce a cambiar, en principio.
Claro está que la subrogación solo te interesaría si no te supusiera gasto ninguno, pues aunque actualmente con el Euribor en el 2% aproximadamente, sin embargo tu referencia (IRPH CAJAS) se encuentra en el 5,21%, está claro que cambiarte al Euribor sería una mejora considerable, aún con un diferencial del 1%, pero el problema son los gastos, pues la cantidad que te queda no es mucha, y los gastos se comerían cualquier ventaja obtuvieras por el cambio.
Así que, en mi opinión, escogería:
-Entre quedarme como estoy y seguir amortizando para sobre todo quitarme tiempo, y con ello le restaras meses de intereses, y ya solo te quedaría casi todo capital.
- Hacer la subrogación pero asegurarme que los gastos van a ser cubiertos por la nueva entidad, y la mejor manera de asegurarte es comprobar por escrito que todos y cada uno de los gastos que te fuera a suponer estan detallados como se son a cargo de la nueva Entidad.
Como tu referencia actual se encuentra en margenes del 5%, fijate si tienes margen para jugar en cuanto a Euribor + diferencial, siempre que te garanticen lo de cubrirte los gastos.
Ojo con las ofertas de subrogación mas ampliacion de capital, que aunque tentadora, tienes que estudiar que realmente la precises y que ojo los gastos de esa ampliación tambien te fueran cubiertas, pues normalmente al solicitar una subrogación mas ampliación, lo que te abren son dos condiciones distintas, pues la subrogación solo recoge cambio de las condiciones de tu actual hipoteca, pero la ampliación la suele considerar como una nueva operación.
Asi que ya tienes trabajo, para marearte un rato, y si ves que no te convence lo que te ofrezcan, lo dicho mejor que perderlo en gastos tontos, aprovecha y amortiza.
Un saludo.

Hola
Sobre las hipotecas de Barclays que comentas ten en cuenta que la "oportunidad" no cubre los gastos generados por la subrogación, así que dudo que te interese y personalmente 3,75 durante 5 años lo encuentro elevado, pues el euribor como mínimo va a estar un par de añitos entre el 1 y el 2.
La de cambio de banco sí que los cubre casi todos los gastos menos la tasación.
Que se hagan cargo de todos los gastos y con buen diferencial sobre euribor creo que sólo tienes la de Ibanesto y la smash de Banesto,.

Saludos