Foro de Domiciliación de Nominas: Foro de discusión sobre Ofertas, Promociones y Noticias relacionadas con la Domiciliación de Nomina. Es decir sobre esos Regalos que hacen Bancos, Cajas de Ahorros y otras Entidades Financieras para que abramos una Cuenta en su Oficina y Domiciliemos allí nuestra Sueldo.
¿Puede haber casos en los que sea interesante pagar más de 9000 euros al año, aún pudiéndote desgravar sólo un porcentaje de los 9000, porque los intereses que reduzcas del pago de la hipoteca superen el beneficio que te da sólo desgravar 9000 cada año?
Si estas pagando un 6% de interés por tu hipoteca y piensas sacar un 2% por tus ahorros.
Con esto, si amortizas préstamo, estas ganando un 4% anual. Si te quedan mas de 4 años para finalizar, el ahorro en intereses compensa lo que pierdes en desgravación.
Este es solo un ejemplo, pero creo que ilustra tu pregunta.
Ostras gonso soy de pueblo explicamelo con datos, por ejemplo amortizo 20000 euros... Ahora ponme ejemplos. Ventajas e inconvenientes de amortizar más de 9000. Digamos que tengo el interés que dices a un 6 de la hipoteca
Me quedan 40.000 Euros que pagar, al 6% y cinco años:
Cuota = 773,31, total a pagar en el año 9.279.
Tengo 50.000 Euros ahora mismo para poder amortizar lo que quiera.
Caso a) pagar poco a poco
-1º año:meto 40.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
Final del año 1: tengo los 40.000 invertidos + 800 (2% de 40000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 42.871.
-2ºaño: 33.000 a plazo al 2% y 9.871 para ir pagando.
Final de 2º año = 33.000 + 660 + 592 + 1.395 = 35.602
-3ºaño: 26.000 a plazo al 2% y 9.602 para ir pagando.
Final de 3º año = 26.000 + 520 + 323 + 1.395 = 28.193
-4ºaño: 19000 a plazo al 2% y 9.193 para ir pagando (falta un poco).
Final de 4º año = 19.000 + 380 - 86 + 1.395 = 20.644.
-5ºaño: 11000 a plazo al 2% y 9.644 para ir pagando.
Final de 5º año = 11.000 + 220 + 365 + 1.395 = 12.935.
Me quedan 12.935 y el préstamo pagado.
Caso b) amortizo ahora los 40.000 que me quedan.
-1º año:amortizo los 40.000 Euros y pongo los otros 10.000 a plazo de 1 año al 2%.
Final del año 1: tengo los 10.000 invertidos + 200 (2% de 10000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda de 9.000 Euros) = 11.550.
-2ºaño: 11.550 a plazo al 2%.
Final de 2º año = 11.550 + 231 = 11.781
Final de 3º año = 11.781 + 235 = 12.016
Final de 4º año = 12.016 + 240 = 12.256
Final de 5º año = 12.256 + 245 = 12.501
Después de hacer los números veo que no he demostrado nada. Justo lo contrario.
Intento otro caso.
Caso c. Amortizo 10.000 Euros anticipado y que quito plazo (17 meses menos)
-1º año:meto 30.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Otros 10.000 amortizo préstamo reduciendo plazo y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
Final del año 1: tengo los 30.000 invertidos + 600 (2% de 30000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 32.671.
-2ºaño: 23.000 a plazo al 2% y 9.671 para ir pagando.
Final de 2º año = 23.000 + 460 + 392 + 1.395 = 25.202
-3ºaño: 16.000 a plazo al 2% y 9.202 para ir pagando (falta un poco).
Final de 3º año = 16.000 + 320 - 77 + 1.395 = 17.593.
Faltan 5.459 Euros por pagar de los 7 meses que quedan
-4ºaño: 12000 a plazo al 2% y 5.593 para ir pagando.
Final de 4º año = 12.000 + 240 + 134 + 818 = 13.192.
Y todo el préstamo pagado.
-5ºaño: 13192 a plazo al 2%.
Final de 5º año = 13.192 + 263 = 13.455.
Me quedan 13.455 y el préstamo pagado.
Si no me he equivocado en los cálculos, este es un ejemplo en el que se gana mas amortizando, aunque se pierda parte de la desgravación.
Es cuestión de coger el excel y probar diferentes posibilidades, a ver que pasa.
Una duda sobre la desgravación a Hacienda por amortizar la hipoteca. ¿Sólo vale para la vivienda habitual? Y por lo que he leído anteriormente, ¿el límite es 18.000 euros si el titular es la única persona que declara, pero 9.000 si la declaración es conjunta?
Es que tal como están las cosas, si tienes una cuota mensual muy alta, creo yo que siempre interesa amortizar lo máximo posible, básicamente porque el interés de una hipoteca siempre será mayor que el que ofrezca un depósito o una imposición a plazo fijo.
Hola gonso, la errata por la que no te dan las cuentas es que aunque te queden por pagar 40.000 Euros serán 25000 capital +15000 intereses.
Por lo que el caso 1 es correcto pero en el caso 2 se supone que al amortizar todo solo pagas 25000 y no los intereses correspondientes.
Un saludo.
gonso Escribió:
Intentare explicarme con un ejemplo concreto:
Me quedan 40.000 Euros que pagar, al 6% y cinco años:
Cuota = 773,31, total a pagar en el año 9.279.
Tengo 50.000 Euros ahora mismo para poder amortizar lo que quiera.
Caso a) pagar poco a poco
-1º año:meto 40.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
Final del año 1: tengo los 40.000 invertidos + 800 (2% de 40000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 42.871.
-2ºaño: 33.000 a plazo al 2% y 9.871 para ir pagando.
Final de 2º año = 33.000 + 660 + 592 + 1.395 = 35.602
-3ºaño: 26.000 a plazo al 2% y 9.602 para ir pagando.
Final de 3º año = 26.000 + 520 + 323 + 1.395 = 28.193
-4ºaño: 19000 a plazo al 2% y 9.193 para ir pagando (falta un poco).
Final de 4º año = 19.000 + 380 - 86 + 1.395 = 20.644.
-5ºaño: 11000 a plazo al 2% y 9.644 para ir pagando.
Final de 5º año = 11.000 + 220 + 365 + 1.395 = 12.935.
Me quedan 12.935 y el préstamo pagado.
Caso b) amortizo ahora los 40.000 que me quedan.
-1º año:amortizo los 40.000 Euros y pongo los otros 10.000 a plazo de 1 año al 2%.
Final del año 1: tengo los 10.000 invertidos + 200 (2% de 10000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda de 9.000 Euros) = 11.550.
-2ºaño: 11.550 a plazo al 2%.
Final de 2º año = 11.550 + 231 = 11.781
Final de 3º año = 11.781 + 235 = 12.016
Final de 4º año = 12.016 + 240 = 12.256
Final de 5º año = 12.256 + 245 = 12.501
Después de hacer los números veo que no he demostrado nada. Justo lo contrario.
Intento otro caso.
Caso c. Amortizo 10.000 Euros anticipado y que quito plazo (17 meses menos)
-1º año:meto 30.000 Euros a plazo de 1 año al 2%. Otros 10.000 amortizo préstamo reduciendo plazo y los otros 10.000 para ir pagando el primer año.
Final del año 1: tengo los 30.000 invertidos + 600 (2% de 30000) + 721 (que me han sobrado de los 10.000) + 1.395 (15% que me devuelve hacienda) = 32.671.
-2ºaño: 23.000 a plazo al 2% y 9.671 para ir pagando.
Final de 2º año = 23.000 + 460 + 392 + 1.395 = 25.202
-3ºaño: 16.000 a plazo al 2% y 9.202 para ir pagando (falta un poco).
Final de 3º año = 16.000 + 320 - 77 + 1.395 = 17.593.
Faltan 5.459 Euros por pagar de los 7 meses que quedan
-4ºaño: 12000 a plazo al 2% y 5.593 para ir pagando.
Final de 4º año = 12.000 + 240 + 134 + 818 = 13.192.
Y todo el préstamo pagado.
-5ºaño: 13192 a plazo al 2%.
Final de 5º año = 13.192 + 263 = 13.455.
Me quedan 13.455 y el préstamo pagado.
Si no me he equivocado en los cálculos, este es un ejemplo en el que se gana mas amortizando, aunque se pierda parte de la desgravación.
Es cuestión de coger el excel y probar diferentes posibilidades, a ver que pasa.
Hola gonso, la errata por la que no te dan las cuentas es que aunque te queden por pagar 40.000 Euros serán 25000 capital +15000 intereses.
Por lo que el caso 1 es correcto pero en el caso 2 se supone que al amortizar todo solo pagas 25000 y no los intereses correspondientes.
Un saludo.
Salvo equivocación, los cálculos los realice con un capital pendiente de 40.000 Euros y, en el caso a, se pagaban de intereses unos 6.000 Euros mas.
No veo en que punto del cálculo del caso A tienes en cuenta esos 6000 Euros. En el caso B al amortizar todo claramente no tienen que aparecer.
gonso Escribió:
Anonymous Escribió:
Hola gonso, la errata por la que no te dan las cuentas es que aunque te queden por pagar 40.000 Euros serán 25000 capital +15000 intereses.
Por lo que el caso 1 es correcto pero en el caso 2 se supone que al amortizar todo solo pagas 25000 y no los intereses correspondientes.
Un saludo.
Salvo equivocación, los cálculos los realice con un capital pendiente de 40.000 Euros y, en el caso a, se pagaban de intereses unos 6.000 Euros mas.
Una duda sobre la desgravación a Hacienda por amortizar la hipoteca. ¿Sólo vale para la vivienda habitual? Y por lo que he leído anteriormente, ¿el límite es 18.000 euros si el titular es la única persona que declara, pero 9.000 si la declaración es conjunta?
Es que tal como están las cosas, si tienes una cuota mensual muy alta, creo yo que siempre interesa amortizar lo máximo posible, básicamente porque el interés de una hipoteca siempre será mayor que el que ofrezca un depósito o una imposición a plazo fijo.
18K es si tu y tu pareja habéis comprado el piso juntos y haces la declaración por separado => 9k tuyos + 9k de ella.
Si es una única declaración conjunta => solo 9k.
Es que tal como están las cosas, si tienes una cuota mensual muy alta, creo yo que siempre interesa amortizar lo máximo posible, básicamente porque el interés de una hipoteca siempre será mayor que el que ofrezca un depósito o una imposición a plazo fijo.
Depende las ganas de trabajar que tengas. Lo idea, si no te importa complicarte la vida, es cambiar a una hipoteca con el Euribor + poco. Eso hace un TAE por debajo del 3%.
Si te mueves un poco, incluso ahora no es dificil conseguir mas del 3% en depositos.
Recupero este interesante hilo sobre la desgravación por vivienda habitual. Mi hermano está a punto de comprarse una casa y estamos asesorándonos sobre las diferentes opciones. Si no me equivoco hasta la fecha la situación es la siguiente:
Si hay un único propietario => 9000 euros.
Si hay 'n' propietarios => 9000 euros repartidos entre las 'n' partes.
Si es una pareja (me imagino que debe estar casada) y ambos trabajan:
Declaración conjunta => 9000 euros.
Declaración individual => 18000 euros.
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