AMORTIZAR REDUCIENDO TIEMPO 

Texto escrito de un colega... saludos

"Hace algunos meses un amigo mío (había estudiado conmigo la carrera) me dijo que quería amortizar un millón de capital en la hipoteca del piso y me preguntó que si era mejor entregar el dinero y bajar la cuota mensual o entregar el dinero y rebajar el plazo, o sea, quitarte años del préstamo.

- Me resultó extraño que me hiciera esa pregunta, pues yo daba por hecho que una cosa como esa era totalmente obvia. Pensando un poco me di cuenta que tal vez fuera obvia para muchos (los que se paran a pensar) pero que no era tan obvia para la inmensa mayoría (entre los cuales incluyo a mis padres y a la mayor parte de los españoles de a pie).

- ¿Qué es mejor? La pregunta no debería ser esa sino esta otra ¿Qué es mejor para mí y qué es peor para el banco?

Pues aquí teneis la respuesta:

- El banco quiere que el matrimonio que has establecido con él (ante notario incluso) dure el mayor tiempo posible, pues de esa manera le estarás pagando intereses durante más tiempo.

- Tú, por contra, querrás que el matrimonio con el banco sea lo más corto posible, que llegue cuanto antes el día que puedas divorciarte de ellos, o sea, acabar de pagar el préstamo lo antes posible.

- La comparación anterior sirve perfectamente. Cuando tú entregas una cantidad para amortizar anticipadamente parte del préstamo el banco te da dos opciones (bueno, casi nunca te da las dos opciones abiertamente, sólo si preguntas): quitar cuota (que es lo que ellos quieren que tú hagas) y reducir plazo (que es la que a tí te interesa).

- Aquí teneis un ejemplo totalmente real y que vosotros mismos podeis comprobar haciendo unas pequeñas cuentas:

Imaginemos que hemos pedido 20.000.000 pts a 25 años (nada raro tal y como está el precio de la vivienda) y que el tipo de interés es del 6% (voy a suponer que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo). Pues bien, con estas condiciones pagaríamos una cuota de 128.860 pts cada mes y cuando acabemos de pagar la hipoteca habremos pagado a parte de los 20 millones de capital, 18.658.120 pts de intereses (CASI NADA!)

Si después de llevar 12 meses pagando letras hemos conseguido ahorrar un millón y queremos entregarlo para amortizar capital tendremos lo siguiente:

1.- Entrega de 1 millón reduciendo cuota: la cuota se reduciría a 122.301 pts/mes ( 6.559 pts menos cada mes). Y echando cuentas al final del préstamo habríamos conseguido reducir los intereses pagados a 17.768.867 pts (o sea, entregando un millón en el mes doce del préstamo nos habríamos ahorrado en intereses 889.253 pts ).

2.- Entrega de 1 millón reduciendo plazo: el problema aquí es calcular cuánto debo entregar para quitarme tantos meses, pero tampoco es tan difícil hacerlo. Bueno, yo he hecho las cuentas y con un millón nos quitaríamos 30 meses aproximadamente (manteniendo la cuota inicial constante, o sea, que seguiríamos pagando 128.860 pts/mes). Al final del préstamo habríamos reducido la cantidad pagada en intereses a 15.772.772 pts (JODER!!, o sea, que si al cabo de un año de solicitar la hipoteca soy capaz de ahorrar un millón de pesetas y lo entrego para quitarme 30 meses del préstamo me ahorro 2.885.338 pts en intereses, que es muchísimo más que las 889.253 pts que me ahorraría reduciendo cuota al hacer entrega de la misma cantidad de dinero, o sea, en este caso de un millón de pesetas)."

Bueno, pues creo que queda perfectamente claro lo que debeis hacer.

Siento discrepar con ese texto, ya que después de leer unos cuantos artículos he llegado a la conclusión de que son similares ambos casos: reducir plazo y mantener la misma cuota; reducir cuota y mantener el mismo plazo.

El razonamiento se basa en que no puedes comparar el valor del dinero en los dos ejemplos porque ocurren en tiempos diferentes. Pongo unos enlaces.

www.ofertasbancarias.e... hp?t=28520
www.euribor.com.es/200... a-o-plazo/

No obstante, yo me inclino por reducir el plazo porque considero que es más cómodo quitar el dinero cuanto antes (y así dejar de deber al banco) en vez de tener que reinvertir lo que me ahorro al mes por haber reducido la cuota.

Saludos.

Revisando mi hipoteca, me indica "que podre realizar aportacion total o parcial previo aviso por carta a la entidad" sigo estos pasos para amortizar 6000€ y solicitar reduccion en el plazo y me indica que no es posible, que solo se puede reducir cuota.

He revisado completamentes las escrituras y esa dato no lo indica. Entonces por omision se entiende que puedo reducir plazo o cuota ?? o simplemente estoy a lo que quiera el bbva?

Gracias

Anonymous Escribio:

Revisando mi hipoteca, me indica "que podre realizar aportacion total o parcial previo aviso por carta a la entidad" sigo estos pasos para amortizar 6000€ y solicitar reduccion en el plazo y me indica que no es posible, que solo se puede reducir cuota. He revisado completamentes las escrituras y esa dato no lo indica. Entonces por omision se entiende que puedo reducir plazo o cuota ?? o simplemente estoy a lo que quiera el bbva? Gracias

Yo tengo mi hipóteca en el Bbva y reduzco todos los años plazo sin pega alguna. De cualquier manera te diré que es un banco que las directrices de muchas oficinas no van acordes con lo escriturado que es lo que vale. Te aconsejo que presentes tu queja por escrito uniendo toda la documentación que tengas incluida copia de la hipoteca escriturada. Si te lo denegasen escribe al defensor del cliente. Es gratuito y eficiente. Yo una vez acudí a él porque en mi hipoteca figuraba que podía cancelar hasta el 20% del saldo pendiente sin penalización.
Quise cancelar un 25%(por supuesto reduciendo plazo).Los primeros 20% sin penalización y el 5% restante con lo que correspondiera pero el director decía que al sobrepasar en amortización el 20 debía penalizarme todo. Acudí al defensor y me dió la razón quedando en evidencia el banco del cual por supuesto me daré de baja en cuanto amortice la hipóteca.

Otro argumento más para reducir cuota y no plazo además del argumento de que el valor del dinero ahora no será el mismo que el de dentro de 20 años:

Casi se colapsa españa a finales del año pasado con las hipotecas al 5% ó 6%. Personalmente, si tengo dinero ahorrado intentaré reducir cuota lo máximo posible porque el euribor, os lo aseguro, volverá a subir.

Maica.

Pues yo erre que erre seguiré reduciendo PLAZO, los números hablan por si mismos. No hay color entre una opción u otra. SALUDOS!

Hola.
Desconozco un poco el tema de Hipotecas (aunque estoy pagando la mía) pero por lo que sé es más interesante reducir el tiempo de la misma y por tanto mantener la cuota mensual o incluso aumentarla.
De todas formas creo que para reducir el tiempo de la Hipoteca es necesario hacer una NOVACIÓN, y eso requiere amortizar unos gastos de gestión del banco, que por otra parte sale a cuenta.

Cuando la hicimos en 1998 la Hipoteca era a 20 años y nosotros quisimos reducirla a 15 años. Costó 80.000 pts el cambio pero nos ahorramos 5 años de intereses. El Banquero nos lo desaconsejó, pero hablando con otro directivo de la misma entidad que conocíamos nos animó a realizarlo sin ningún tipo de duda.
Desconozco si la Novación se realitza cuando te Subrogas a una Hipoteca ya aceptada por el constructor (nuestro caso), o si por el contrario se puede realizar durante la vigencia de la misma, o incluso si durante esa vigencia ya no es necesaria dicha Novación y se puede amortizar capital sin cobrar comisión de gestión reduciendo años de Hipoteca.
Un saludo.

Sopalandon Escribio:

Hola. Desconozco un poco el tema de Hipotecas (aunque estoy pagando la mía) pero por lo que sé es más interesante reducir el tiempo de la misma y por tanto mantener la cuota mensual o incluso aumentarla. De todas formas creo que para reducir el tiempo de la Hipoteca es necesario hacer una NOVACIÓN, y eso requiere amortizar unos gastos de gestión del banco, que por otra parte sale a cuenta. Cuando la hicimos en 1998 la Hipoteca era a 20 años y nosotros quisimos reducirla a 15 años. Costó 80.000 pts el cambio pero nos ahorramos 5 años de intereses. El Banquero nos lo desaconsejó, pero hablando con otro directivo de la misma entidad que conocíamos nos animó a realizarlo sin ningún tipo de duda. Desconozco si la Novación se realitza cuando te Subrogas a una Hipoteca ya aceptada por el constructor (nuestro caso), o si por el contrario se puede realizar durante la vigencia de la misma, o incluso si durante esa vigencia ya no es necesaria dicha Novación y se puede amortizar capital sin cobrar comisión de gestión reduciendo años de Hipoteca. Un saludo.

Yo anualmente reduzco plazo sin tener que hacer ninguna novación y no tengo ninguna duda hay que reducir plazo, a pesar del racionamiento de que el dinero de hoy no es igual al que será dentro de veinte años, que me ha dejado pensando, he hecho las cuentas y los intereses son superiores en reducción de cuota al plazo.

igual que portuense reduzco plazo cuando quiero sin hacer ninguna novación, llego al banco les digo que quiero amortizar plazo, me miran mal y yo sonrío de oreja a oreja, tengo ganas de divorciarme del Banco... jejeje NO LOS SOPORTO

Miquel Escribio:

igual que portuense reduzco plazo cuando quiero sin hacer ninguna novación, llego al banco les digo que quiero amortizar plazo, me miran mal y yo sonrío de oreja a oreja, tengo ganas de divorciarme del Banco... jejeje NO LOS SOPORTO

Miquel te lo juro, lo mismo me pasa a mi, no puedo ni verlos. Son del Bbva. En enero liquidaré el último resto y les daré un hermoso corte de mangas

Suerte Miguel, tu seras de los pocos que se separan de ellos

Aqui dejo para hacer graficos de la hipoteca y los intereses.