Miles de personas se encuentran atrapadas en las redes de los créditos fáciles, sometidas a los abusos de empresas prestamistas.
La interminable crisis ha provocado una cascada continua de impagos y un descontrolado e impulsivo endeudamiento.
Asociaciones y expertos abogan por una regulación normativa, por la denuncia de las prácticas abusivas y el uso responsable del crédito en las familias.
...la zona euro tiene una TAE media del 6,45%. Mientras los consumidores padecen estos intereses, los tipos de interés oficiales de la zona euro no han dejado de caer: el Banco Central Europeo (BCE) los mantiene al 0,05%, con lo que los bancos consiguen dinero mucho más barato; en cambio, como podemos comprobar, no trasladan estas bajadas a los consumidores.
Antes de contratar, tenga en cuenta todos los factores
Aunque el crédito puede ser un instrumento útil al que recurrir, es fundamental hacerlo con responsabilidad y prudencia, teniendo en cuenta los riesgos que el endeudamiento puede conllevar para la economía del consumidor. Hay que prestar especial atención a la TAE, que nos indica el coste total del crédito, y calcular cuál es la cantidad que finalmente se va a tener que devolver al banco y en qué plazo. A más dinero solicitado y cuanto mayor sea el plazo de devolución, más intereses tendrá que soportar el usuario. También hay que considerar el grado de relación con la entidad que se creará a raíz del crédito, ya que la contratación de productos adicionales puede encarecer indirectamente el préstamo y vinculan al consumidor con el banco.
Si te interesa la hipoteca dáselo sin ninguna duda. Lo único que quieren ver es tu porcentaje de endeudamiento... vamos que cuando pagues hipoteca y préstamo cuánto dinero te queda para vivir... Ellos se quieren asegurar que eres capaz de pagar la deuda y sobrevivir. Como te imaginarás a ING le importa un pimiento tu coche (pero no lo que pagas cada mes por él y si erez capaz de pagar la hipoteca durante los años de vida de ese préstamo -aquí el cuadro de amortización-). ¿Respecto al contrato de compra? Eso quizás no haría falta pero a ti te da igual... Por cierto muy buenos ING en hipotecas, almenos a mi parecer por la experiencia... lástima que pilles el diferencial actual, aunque seguro que estarás comprando muy pero que mjuy bién.
...las deudas que tenía (hipoteca, préstamo, y tarjetas) en una única cuota. Tras un tiempo de espera, me informaron de que con mi hipoteca no sería posible dado que el crédito superaría el limite por el valor de tasación.
La solución que me dieron fue la de aunar mis deudas (aparte de la hipoteca) en otro crédito hipotecario, es decir, hipotecar otro inmueble (en este caso el de mis padres) para hacer una nueva hipoteca (Me quedaría con mi hipoteca actual mas una nueva hipoteca que conjugara todas las deudas). La hipoteca sería a 10 años y no superaría el 40% del ratio de endeudamiento.
Ahora, aquí viene mi duda. El banco tiene propiedades en venta. He pensado en la posibilidad de, dado que me ofrecen hacer una nueva hipoteca, al menos tratar de adquirir un activo. Es decir, si me dan una nueva hipoteca, hipotecando la vivienda de mis padres ¿Por que no mejor comprar un nuevo inmueble y meter ahí la deuda? En teoría, el banco tiene inmuebles en venta por 50.000 euros, siendo su valor de tasación 150.000. Con lo cual el precio del inmueble mas el valor de la deuda no superaría el 80% del valor de esa tasación.
Me gustaría saber si alguien sabe si esa operación es... Leer más ...
...BBVA no le sirve "refinanciar" la deuda concediéndote un préstamo avalado por tu nómina más 2 ó 3 más? Es decir, si no te he entendido mal habría al menos 2 personas que te avalarían con su nómina.
Si es eso es así, hay 2 opciones:
- a) Esas 2 personas tienen a su vez un elevado riesgo de impago (precariedad laboral, otros préstamos ya concedidos, etc.) , por lo que al banco no le sirve su aval, ó
- b) Es la dinámica del propio banco la que hace que no quiera dichos avales de dichas personas, pero que no "tienen problemas" de elevado nivel de endeudamiento.
Si es la a), sus avales poco valen.
Si es la b), y tanta confianza hay con las personas que te avalarían en un préstamo con el BBVA, estando en la situación que tienes, podría solucionarse el problema solicitando entre todos (o al menos a aquellos que tuvieran un bajo nivel de endeudamiento o no tuvieran problemas en su concesión) un préstamo personal (te aconsejo que sea otra entidad distinta al BBVA, o al menos otra oficina del mismo).
Firmáis un contrato entre particulares obligándoos al pago, y tú pagas tu deuda al BBVA.
Lo normal de estas compañías de financiación que reunifican deudas, son unos intereses iniciales bajos o incluso durante un tiempo solo se paga capital, el "reunificado" se encuentra satisfecho porque a lo mejor por todas sus deudas tenía que pagar 1000€ mensuales y se encuentra que solo debe hacerlo por 500.
Lo malo viene luego, cuando esas ventajas desaparecen y se dan cuenta que sus años de endeudamiento se han multiplicado por 2,3 ó 4.
...iniciativa, que en principio puede sonar a una ayuda y es mas bien apretar la soga mas al cuello, por lo menos es lo que yo pienso.
El principal durante esos tres años no se ha amortizado por lo que queda pendiente de amortizar y por supuesto en caso de embargo es cantidad que se adeuda, los intereses da lo mismo porque ya se han abonado sin que haya supuesto restar principal, lo grueso sigue ahi.
Sigo recomendando que dada la situacion y como se enfila el Euribor, ademas de la escasa rentabilidad que se puede obtener de los ahorros tal como esta el mercado, LO MEJOR ES REDUCIR ENDEUDAMIENTO siempre nos pillara lo que este por venir mejor preparados, y si ademas por ello obtenemos desgravacion fiscal mejor que mejor, pero ahora mismo reducir tiempo una vez tenemos una cuota asimilabre, el IMPORTANTISIMO, pues es lo que va a darnos estabilidad en la cuota, vengan la subidas que vengan, y nos garantizamos una seguridad, no es lo mismo que te venga un subidon de 100 euros que uno de 30.
Lo lanzo como un consejo pues hasta ellos mismos se preven un crudo panorama y con estas ofertas como la del Santander no hacen mas que confirmarlo.
Un saludo.
TEATRO PARA LOS VECINOS
“HIPOTECADOS: Lo que siempre quiso saber de los bancos y nunca se atrevió a preguntar”
ADICAE organiza en Madrid un ciclo de representaciones teatrales sobre la crisis y los consumidores. A partir de la técnica del “teatro–foro” se propone al público, junto con la compañía teatral "Los Últimos", un debate teatralizado a partir de la puesta en escena de un conflicto sobre la realidad de las hipotecas y los endeudamientos.
Esta obra pone en escena el conflicto y la realidad de las hipotecas, el endeudamiento y la actuación de bancos, cajas de ahorros y consumidores ante esas realidades, abordando esta materia de una forma sencilla y con
momentos en los que el público irá desde la indignación por la historia que se relata hasta la sonrisa por cómo los consumidores afrontamos diferentes situaciones.
Esta representación, adecuada para todo tipo de público a partir de los 14 años, está dotada de un dinamismo y atractivo especiales que la hacen perfecta para pasar un rato divertido a la vez que se toma conciencia de cosas en algunos casos incluso insospechadas en el día a día con los bancos.
FUNCIONES
Fechas: Días 9, 15 y 22 de Diciembre de... Leer más ...
Hola,
efectivamente el consejo de Serra es muy sensato, no se te olvide que el Euribor ya no tiene mas bajada, sino que al reves vamos hacia arriba lo que va a encarecer los proximos prestamos que se soliciten y los actuales claro, por tanto al igual que es conveniente aprovechar las actuales posibilidades de una menor cuota para reducir deuda en aras de lo que venga, igualmente no te aconsejo te comprometas a algo que en años venideros va a estar por encima de lo que puedas costear.
Si es que lo precisas para completar la operacion busca otros cauces como una ayuda familiar, etc, pero te repito calcula siempre sobre lo peor.
A todo esto añadele que tarde o temprano nos quedamos todos sin la desgravacion fiscal por la compra de la vivienda, por tanto no cuentes con ella, si la tienes mejor pero no la tengas en cuenta en tus calculos.
Un saludo.
pero ese porcentaje es de lo neto de las nominas? es decir una vez quitado los gastos a los ingresos le aplicamos el 30 o 35 %???'o sin quitar los gastos??--muchas gracias.
¿con qué tipo de interés has calculado el ratio de endeudamiento?. Ninguna entidad lo calcula sobre el euribor actual....
¿quién te ha enviado los compromisos y la cirbe? ¿la oficina física?
Maica
Y qué tipo de interés se aplica para calcular el ratio de endeudamiento? No tiene sentido aplicar uno de hace un año (el mío es IRPH de Octubre08), si lo que quiero es justo coger el EURIBOR de ahora.
Entendería que aplicaran un tipo medio, pero no el actual. Me podrías indicar hasta que ratio de endeudamiento aceptan subrogarte? A mí me sale ahora mismo un 26% (con las cuotas actuales de hipoteca y préstamo), y debe considerarse que una vez pagadas tengo una liquidez excedente de 3000€/mes.
La carta de compromisos y CIRBE me la ha mandado la oficina física de BANESTO.
Eso es buena señal?
Es la misma entidad, con directrices y funcionamiento distinto. Detrás de la marca ibanesto está banesto. Otra cosa es que el personal de las oficinas físicas se desentienda de esta oficina online de Banesto. Ya sabes que en todas las oficinas de todas las entidades bancarias hay gente más y menos maja.
En lo que os pueda ayudar... aquí me tenéis.
Maica.
Gracias Maica,
Me han envíado la carta de compromisos y autorización para el CIRBE, esto significa que la cosa avanza?
Me va a calcular el ratio de endeudamiento de nuevo pq la primera vez no incluían las pagas extras (en fin sin comentarios).
Yo lo he calculado y me da una cifra actual del 28,77%. Te parece razonable este ratio?
También les he explicado que en diciembre dispondré de liquidez adicional (de unos 30000€) para amortizar y el nuevo ratio se me quedaría en tan sólo 22,7%.
Por favor, dime que opinas al respecto.
Sabes que beneficios mínimo busca Banesto para aprobar la operación?
Yo he calculado (actualizando todos los valores) que les puedo dar a ganar del orden de 3500€ (intereses del préstamos menos gastos de subrrogación) más la comisión por seguros, tarjetas... Leer más ...
Buenos días,
Pues yo presenté toda la documentación el 25 de Junio. Después de varias e-mails y llamadas, hoy me confirma la persona que me atendió que ha sido denegada porque para el cálculo de nuestros ingresos anuales y el % de endeudamiento no consideran las pagas extras...juas, juas, me he tronchado de risa, como si ese dinero me lo gastara en el bingo. Prácticamente pago la letra anual de la hipoteca con las pagas dobles (de mi marido y mías). Dice que cuenta con el apoyo del director de la oficina y van a cursar una reclamación. A ver si tengo suerte...
Por favor, alguien de Banesto podría confirmar si doy el perfil:
Ingresos anuales: 60000€ brutos de sueldos +5500 (ingresos immobiliarios por un alquiler) + 840€/año por alquiler de plaza de parking.
Hipotecas: letra de la actual: 762€ + crédito hipotecario segunda vivienda: 460€.-
Propiedades:
Hipoteca primera vivienda: 84000€ con antigüedad de más de 5 años.
Hipoteca segunda vivienda: 70.000€.
2 plazas de parking pagadas al contado este mismo año.
Dinero para amortizar de cara a final de año: del orden de 30.000€
Un único problema a simple vista:
1a vivienda es VPO, que finaliza en... Leer más ...
Buenos días,
Pues yo presenté toda la documentación el 25 de Junio. Después de varias e-mails y llamadas, hoy me confirma la persona que me atendió que ha sido denegada porque para el cálculo de nuestros ingresos anuales y el % de endeudamiento no consideran las pagas extras...juas, juas, me he tronchado de risa, como si ese dinero me lo gastara en el bingo. Prácticamente pago la letra anual de la hipoteca con las pagas dobles (de mi marido y mías). Dice que cuenta con el apoyo del director de la oficina y van a cursar una reclamación. A ver si tengo suerte...
Por favor, alguien de Banesto podría confirmar si doy el perfil:
Ingresos anuales: 60000€ brutos de sueldos +5500 (ingresos immobiliarios por un alquiler) + 840€/año por alquiler de plaza de parking.
Hipotecas: letra de la actual: 762€ + crédito hipotecario segunda vivienda: 460€.-
Propiedades:
Hipoteca primera vivienda: 84000€ con antigüedad de más de 5 años.
Hipoteca segunda vivienda: 70.000€.
2 plazas de parking pagadas al contado este mismo año.
Dinero para amortizar de cara a final de año: del orden de 30.000€
Un único problema a simple vista:
1a vivienda es VPO, que finaliza en 2012, con un... Leer más ...
Sinceramente
Yo creo que IBanesto hizo una campaña de marketing con este producto al principio y la bajada del Euribor y el descubrimiento por parte de muchos que tenían cláusula suelo sin saberlo (hay que leer escrituras antes de firmar, es bueno) ha convertido este producto en un bombazo total.
Mucha gente ha pedido la subrogación y IBanesto se ha visto desbordado por la aceptación, ha invertido dinero (tasaciones, notarios para ofertas vinculantes) pero parece que no tienen mucho dinero para prestar y en muchos casos se están quitando peticiones de encima con modos no muy educados.
De todas formas, estoy convencido que el perfil de cliente que ellos buscan (que desconozco cual es) lo están subrrogando.
A todo esto, yo tengo fecha de firma con IBanesto para dentro de 15 días, y todo me ha ido relativamente bien. También es verdad que IBanesto se queda con una hipoteca con muy poco riesgo de impago. Un 30% de valor de tasación, con un ratio de endeudamiento del 12% y con uno de los sueldos de funcionario.
Las interesas con poco riesgo de mora son las que les interesan
Ah y lo más importante, no soy empleado de IBANESTO!!
...mucha paciencia, ya que al final compensa (yo me ahorro mas de 200 € en la cuota mensual). Seguiré un tiempo visitando el foro por si puedo ayudaros a resolver alguna duda.
También quisiera agradecer la ayuda de algunos compañeros del foro (ya firmaron hace tiempo la mayoría) que me han ayudado mucho con sus experiencias en la subrogación. Gracias a Xaurax, Juanka99, Jesús, ...
Delfín, sin entrar en detalles incómodos, te agradecería nos comentases el importe de la hipoteca subrogada, el porcentaje que supone del valor de tasación, y el porcentaje de endeudamiento (de la cuota mensual y otros créditos sobre los ingresos).
Me gustaría entender el patrón que sigue esta gente. Parece que eligien a clientes que pueden pagar con mediana olgura, es decir, que previsiblemente no tendrán problemas en pagar, pero que tampoco estén tan olgados económicamente como para amortizar anticipadamente y liquidar la hipoteca en unos pocos años.
Por mi parte llevo desde enero. Gracias.
Pero la modificación de la hipoteca, no implica el de las escrituras, no?
Me refiero, a que puede haber varios en la hipoteca, en cambio el piso ser de solo uno de ellos?
Yo no entiendo lo que están haciendo ahora los bancos, calculan el nivel de endeudamiento, no con la cuota de ahora, sino con una cuota del 5% entonces no llego, con la cuota que me corresponderia ahora si que entro dentro del baremo....
eso tien una sencilla explicacion los bancos no quieren dar financiacion ahora a tipos bajos sin asegurarse que en un futuro, con la segura subida de tipos a largo plazo, estos podran pagar.
un saludo.
Estoy buscando entidades que ofrezcan hipotecas con un porcentaje de endeudamiento del 40%,
se que lo normal es de 30-35% pero no me llega...
Gracias.
muy buenas tardes, comentarte que en este foro he visto varias personas que hablan de un 30% 35% de endeudamiento pero yo soy de barcelona y aqui y en toda cataluña se tiene en cuenta un 40% y te lo puedo asegurar porque es mi trabajo.
un saludo
Hasta antes de la crisis era que la cuota a pagar no pasase del 30% de tu sueldo
decirte con todos mis respetos, que estas equivocado, que la mayoria de entidades ya sean cajas o bancos, tienen en cuenta un 40% de tus ingresos para ese calculo y no un 30%.
tambien deciros que debido a que los tipos ahora estan muy bajos aunque el interes inicial de la hipoteca al contratarla pueda ser igual a las futuras revisiones, ej: EUR + 0,5% que equivaldria aproximadamente ahora a un 2,14%, el banco calculara tu tasa de esfuerzo o endeudamiento entre un 3,5% y un 4,5%.
un saludo
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