Ahora lo entiendo mejor, lo que voy a hacer yo es lo mismo antes de Septiembre que es cuando tengo el ajuste, reduciré cuota o tiempo, pienso que el efectivo lo necesitamos mes a mes y a la larga lo vemos menos en 300 cuotas como es el ejemplo, por lo que parece me decantaré por reducir cuota para tener más liquidez mensualmente.
A no ser que tengas unos ingresos muy estables y si no tienes comisión de cancelación bajo mi punto de vista es preferible bajar la cuota. Si vienen años malos pues tienes menos cuota y es más fácil llegar a fin de mes, y si vienen años buenos y tienes más liquidez siempre puedes seguir cancelando que es como si tuvieras la cuota más alta... Leer más ...
Ahora lo entiendo mejor, lo que voy a hacer yo es lo mismo antes de Septiembre que es cuando tengo el ajuste, reduciré cuota o tiempo, pienso que el efectivo lo necesitamos mes a mes y a la larga lo vemos menos en 300 cuotas como es el ejemplo, por lo que parece me decantaré por reducir cuota para tener más liquidez mensualmente.
Muchas gracias Urkiola.
Con ese grafico se entiende perfectamente y es justo lo que yo tengo pensado hacer cuando me hagan la revisión en Abril.
Lo que no se si reduciré la cuota o el tiempo..
Así lo evidencia el tipo de interés medio, instalado en el 3,37% a pesar de las sucesivas bajadas del Euríbor y del tipo del BCE, lo que se traduce en que los bancos siguen imponiendo diferenciales altísimos de un 3,2%, toda una bomba de relojería que puede estallar en millones de hogares en cuanto el Euríbor y los tipos de interés del BCE, situados en mínimos históricos (0,161% y 0,05%), vuelvan a cifras más habituales.
La anecdótica disminución del tipo de interés medio en el último año (13,5%) no es ni de lejos suficiente para amortiguar las posibles subidas del Euríbor en el futuro, índice del que dependen aproximadamente el 90% de las hipotecas; de hecho, el tipo medio de los préstamos hipotecarios en España no ha bajado desde que en enero tocó fondo (3,29%), y en este último mes ha subido dos décimas (de 3,35 a 3,37).
También alarma el encarecimiento de las viviendas: el importe medio de los préstamos concedidos es de 104.402 euros, incrementándose un 3,9% respecto a julio de 2014 y un 8,3% en comparación con julio de 2013 (96.400 euros), en un camino que, según advierte ADICAE, conduce a una nueva burbuja inmobiliaria.
TEngo una dudilla acerca de estos temas.......según me acerco a la vida final del prestamo, pago menos intereses y amortizo más capital.
Esto significa tambien que al final de la vida del prestamo las subidas de tipos de interes afectan menos a la cuota?.
Gracias.
Por supuesto.
Al final de la vida del préstamo, pagarás menos intereses y las subidas del euríbor afectan consiguientemente menos a la cuota.
Piensa que el interés que pagas viene dado por el tiempo por el que pides el préstamo y la cantidad que te prestan. A mayor tiempo y mayor capital, pagas más. Al final de la vida del préstamo, el tiempo restante y el capital son irrisorios, por lo que el importe de los intereses es sustancialmente menor, y las subidas de los tipos casi no afectan.
Las entidades a través de una engorrosa fórmula financiera, cargan los mayores intereses al comienzo del préstamo (porque la probabilidad de pago es mayor). A medida que avanza el tiempo, el importe de los intereses va decreciendo, y aumentando el capital amortizado. La suma de ambos conceptos constituye la cuota(siempre estable hasta la siguiente revisión, que puede ser anual... Leer más ...
TEngo una dudilla acerca de estos temas.......según me acerco a la vida final del prestamo, pago menos intereses y amortizo más capital.
Esto significa tambien que al final de la vida del prestamo las subidas de tipos de interes afectan menos a la cuota?.
...delante de la comercial-), Creo que esta introducción era básica para empezar, como se las gastan ahora en diferenciales. Total que me plantean estas 2 opciones: IRPH y Eur +1. Si uno mira el histórico del IRPH se da cuenta que va muy por encima del euríbor y se podría situar una media de diferencia entre ambos índices de 1,40 + o -. El banco que me plantea, cógete el IRPH, me metes la nómina y estamos listo. Claro pago más intereses y con el banco ya cumplo. Este índice está obsoleto y pocas entidades aún lo siguen comercializando y es más estable a las subidas y bajadas del Euríbor, eso sí bastante por encima del Eur. Y luego tenemos el euríbor, el banco te mete +1 de diferencial y se asegura que con los 4 productos asociados vas a cumplir igual que el IRPH, es decir con su comisión del seguro casa, de vida, tarjetas y/o plan de pensiones cumples igual que el otro índice, el IRPH. entonces mi pregunta es básica, que me interesa más a mi, al banco la verdad es que en sus números ambas opciones le cuadran (saca la misma tajada), pero amí?. Si tuvies un diferencial del 0,25/0,5 que hasta "hace poco", es un decir, se veía ni me lo pensaría pero con un 1 y con tanta vinculación... Leer más ...
...a los futuros hipotecados
Europa Press | Madrid
El Ministerio de Economía y Hacienda está tramitando el proyecto de Orden Ministerial (OM) de 'Transparencia Bancaria' que legitimará a las entidades financieras la inclusión de los 'swaps' y las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios, ambas prácticas pendientes de calificación en los tribunales, según el texto de la OM, al que tuvo acceso Europa Press.
En concreto, la propuesta, que pretende sustituir a la actual Orden de Transparencia de 1989, permite incluir en las hipotecas los 'swaps' (seguros frente a la subida de los tipos de interés) y las cláusulas suelo (límite a la bajada de los tipos) con la única obligación de que sea el notario el que informe al cliente y controle la legalidad de las cláusulas antes de firmar el préstamo.
Además, la propuesta de legislación contempla permitir a las entidades financieras cobrar a los clientes por asesorar e informar sobre sus productos y elimina la obligación de que las comisiones a cobrar por los servicios queden registradas y controladas por el Banco de España.
El pasado 29 de julio, Economía y Hacienda publicó esta OM y abrió el periodo de audiencia... Leer más ...
La verdad es que tienes un tipo de interes que ya no se aplica, tiene el gran defecto que sus fluctuaciones son muy lentas por lo que sus subidas y bajadas son eternas, cons tus ingresos y siempre que la actual tasacion marque lo acordado del 80% solicitado, no debes tener inconveniente, busca entidades competitivas y contrasta ofertas, aunque tambien he de decirte que ahora los diferenciales no bajan del 1% + el euribor por lo que deberas cuadrar si la cuota es mejor o peor que ti tipo actual.
La media de julio sube al 2,183%, la mayor en 30 meses
El euríbor se estabiliza pero sigue sumando euros a las hipotecas
El euríbor ha retomado las subidas en julio tras el leve respiro del mes anterior y la media mensual se sitúa en el 2,183%, la más alta desde enero de 2009. El indicador sigue sumando euros a las cuotas hipotecarias, pero estabiliza su tendencia, según los expertos.
...los intereses da lo mismo porque ya se han abonado sin que haya supuesto restar principal, lo grueso sigue ahi.
Sigo recomendando que dada la situacion y como se enfila el Euribor, ademas de la escasa rentabilidad que se puede obtener de los ahorros tal como esta el mercado, LO MEJOR ES REDUCIR ENDEUDAMIENTO siempre nos pillara lo que este por venir mejor preparados, y si ademas por ello obtenemos desgravacion fiscal mejor que mejor, pero ahora mismo reducir tiempo una vez tenemos una cuota asimilabre, el IMPORTANTISIMO, pues es lo que va a darnos estabilidad en la cuota, vengan la subidas que vengan, y nos garantizamos una seguridad, no es lo mismo que te venga un subidon de 100 euros que uno de 30.
Lo lanzo como un consejo pues hasta ellos mismos se preven un crudo panorama y con estas ofertas como la del Santander no hacen mas que confirmarlo.
Un saludo.
...que lo uno y lo otro no son incompatibles, es decir, los 9015 euros que tenemos que llegar a pagar para la desgravación deben estar pagados a fecha 31 de Diciembre de 2008, así que mientras cada cual puede decidir si lo rentabiliza mediante depósitos por que ya dispone del dinero, y no lo ingresa en el prestamo hasta la fecha tope para que le valga para la desgravación. Por tanto ambas cosas son compatibles e incluso aconsejables, sería una manera de obtener algo mas para el prestamo ademas de la desgravación.
7.- AL REDUCIR CUOTA PREVIENES SUBIDAS DE TIPO EN UN FUTURO,..... tampoco es cierto, porque lo que realmente previene las subidas de tipos en el prestamo es que ya nos encontremos en el tramo final del mismo, que para entonces los intereses que se pagan son minimos y el resto es capital, por lo que de subir los tipos, apenas influye en la cuota.
Sin embargo, si reduces cuota, y hubiera una subida de tipos, resultaría que si ya pagabas poco de capital antes, ahora con la subida de tipos pagaras todavia menos, lo que te hace que de la deuda lo que realmente interesa que es quitar capital, que es lo que realmente adeudas, pues se retrasa.
El alza del euríbor al 2,15% encarece las hipotecas unos 800 euros al año
El incremento de 0,9 puntos en mayo es el mayor desde septiembre de 2007 - Los expertos creen que el índice puede acabar el año en el 2,5%
En enero pasado los expertos apostaban por una subida del euríbor "hasta el 2% como máximo en 2011". La realidad ha arruinado los pronósticos, pero cada vez es más difícil acertar sobre los movimientos de las variables macroeconómicas. El mercado vive en el sobresalto continuo esperando si se hunden países, como Grecia, o si las guerras disparan el precio del petróleo.
Esta subida para los hipotecados beneficiará una subida de tipos para los ahorradores, así que es previslble la mejora de ofertas de los depósitos. El mercado se animará... Como se dice por aquí, de momento no hay que vincularse durante mucho tiempo, hay que estar ahí a la expectativa.
Esta subida para los hipotecados beneficiará una subida de tipos para los ahorradores, así que es previslble la mejora de ofertas de los depósitos. El mercado se animará... Como se dice por aquí, de momento no hay que vincularse durante mucho tiempo, hay que estar ahí a la expectativa.
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