Amortizacion Hipoteca (reduccion cuota o plazo) 

Pues llega el Fin de año fiscal y tenemos que hacer cuentas.

He pagado (interes +capital) unos 8000 € por lo que me quedan unos 1000 euros para llegar al maximo desgravable de 9015 €.

La pregunta es ¿acortar cuota o tiempo?.

Está claro que si la cuota es asimilable, interesa en principio acortar tiempo, ya que se pagará menos intereses a lo largo de la vida del prestamo. Tambíen es verdad que si reduzco cuotas al final del año podré ahorrar algo mas y amortizar algo más.

Teniendo en cuenta que durante el 2009 los tipos estarán bajos, si bajo la cuota, para llegar a los 9015 € pagados tendre que amortizar más al final de 2009 (cosa que con tipos bajos la verdad no interesa mucho). Por lo tanto creo que al final me decantaré con reducir tiempo.

He encotrado diversos simuladores de Prestamos pero no encuentro uno en el que me diga cuanto tiempo acortaré la vida del prestamo si amortizo cierta cantidad manteniendo la cuota. ¿Alguien sabe de alguno?

Gracias

Buenas:

Echale un vistazo a este a ver si te sirve:

www.calculodehipoteca.... _plazo.xls

Saludos.

Pues gracias,

Despues de darle varias vueltas al tema y bucear por la Web he llegado a las siguientes conclusiones.

En principio está la frase de: Acortar tiempo ya que se pagarán menos intereses en total comparado con reducir cuota.

Esa afirmación no es totalmente cierta, ya que si lo que te ahorras reduciendo cuotas lo amortizas al final de año, la cantidad total pagada es muy muy similar.

La ventaja de reducir cuota es que tienes la opcion de amortizar o no. En caso de que reduzcas tiempo, la cuota te vendrá igual y no tienes margen en caso de imprevistos.

Otro punto a favor de reducir cuotas tambien está que con los famosos depositos bien remunerados le ganas algun puntillo al Interes de la Hipoteca que en principio es inferior a los depositos.

Por lo que no le veo intereses a acortar tiempo. por lo menos ahora que los tipos están bajos. y mas ahora que se premia la liquidez.

Amortizar y acortar en plazo y mantener la cuota para ver su fruto dentro de bastantes años no lo veo ventajoso.

Por ahi hay un articulo de Peras con manzanas en la que lo explica un poco mejor, ya que tambien se tiene en cuenta el factor de la Inflación y cambios de tipo.

De todas formas veo que los bancos lo tienen muy muy bien pensado y que es más o menos lo mismo, por lo que la decisión es casi psicológica optar por una opcion u otra. Al menos en un escenario actual y en mi situación actual.

De todas formas, hoy por hoy solo veo ventajoso amortizar hasta los 9015 al año.

Hola,
me parece que ya lo comenté en otra parte del foro, pero aparte de aconsejarte ACORTAR TIEMPO, te pondré un ejemplo:
El ejemplo es que si te dás cuenta dentro de las escrituras de los prestamos hipotecarios, de algunos bancos, lo unico que se prohibe es REDUCIR TIEMPO, permitiendo unicamente la amortizacion reduciendo cuota, pero no conozco ni un solo banco que impida la reducción de cuota y solo permita la reduccion de tiempo.
Luego comentarte que durante la vida del prestamo, al principio todo o casi todo son intereses, y a medida que llegas a la mitad de su vida, que se igualan capital e interes, es cuando casi lo que llegas a pagar es casi todo capital, que es mas ventajoso pagar solo capital que no un interés reducido.
Como otro ejemplo a ponerte es que en caso de redujeras cuota si te fijas esa relación entre capital e intereses se alarga, es decir, en el caso de un prestamo de una cantidad x, mientras una amortización con reducción de tiempo te puede suponer unos 3 o 4 meses, en lo que es cuota únicamente reduces aproximadamente unos 5 euros a la cuota.
La otra ventaja a reducir tiempo es que en caso de no poder pagar al banco, y que este tuviera que embargarlo, se te tendrá en cuenta el capital pendiente, y cuando mas tiempo le restas al prestamo, las siguientes cuotas MAS CAPITAL ESTAS PAGANDO, y por tanto menos deuda te queda.
Lo que si hay que tener claro que la cuota que te queda es la misma, y por tanto tiene que ser llevadera, sino, lo mejor es aflojarse la corbata y luego ya pensar en ahorrarse deuda, pero como mejor opción economicamente es reducir tiempo, lo otro es una medida de desahogo o de poder afrontar nuevos prestamos.
Un saludo.

Hola manu, discrepo contigo en ciertos aspectos.

Te dejo un articulo en el que se demuestra con números que practicamente es lo mismo acortar tiempo que Cuota.

www.euribor.com.es/200... a-o-plazo/

Y sin contar que si acortas tiempo pierdes la desgravacion de hacienda.

gulimaes Escribio:

Hola manu, discrepo contigo en ciertos aspectos. Te dejo un articulo en el que se demuestra con números que practicamente es lo mismo acortar tiempo que Cuota. www.euribor.com.es/200... a-o-plazo/ Y sin contar que si acortas tiempo pierdes la desgravacion de hacienda.

Buenas:

El articulo parece interesante aunque me lo leere cuando tenga un poco de tiempo.

Con respecto al tema que se trata, personalmente te puedo decir que acabo de hacer una amortizacion parcial y estos han sido mis datos:

Si amortizo sobre la cuota me ahorro de intereses... 14.512,10 €
Si amortizo sobre el tiempo me ahorro de intereses... 23.678,11 €

Con estos datos en la mano y el asesoramiento familiar de un director de banco he preferido quitarme tiempo puesto que en mi caso la cuota no me ahoga cada mes.

Esta es mi aportacion.

Saludos.

Leelo, es más que interesante y con números se demuestra que es practicamente lo mismo.

Tu afirmación de acortar tiempo y que te ahorras intereses creo que es una afirmación erronea, (no estás teniendo en cuenta que el Dinero que dejas de pagar al reducir cuotas lo reinviertes), tampoco estás teniendo en cuenta que acortando plazo te ahorras dinero del mañana con su devalucación correspondiente, y por último la desgravación de Hacienda. Aparte de tener un mayor control de la Hipoteca, si quieres amortizas y si no quieres no amortizas.

No tiene mucho sentido pedir una hipoteca a 30 años y poco despues comenzar a quitar años, ¿no hubiera sido mejor hacerla a 25 años del principio?


Creo que la mayoría de afirmaciones que se basan en acortar el Tiempo son afirmaciones mas psicologicas y más de la forma de pensar no estár pagando toda la vida mas que otra cosa.

Un director de banco hoy en dia puede decir misa, (muchos no saben hacer la o con un canuto y se limitan a cumplir unos objetivos mínimos y poco más, a parte que no tienen capacidad de decisión incluso para operaciones ridiculas.

Estoy cansado de escuchar a directores niñatos con corbatín diciendo que tienen que pasar el expediente de Credito a la Central o a Riesgo.

Vamos que son unos patatas de los buenos, que te dan una toalla por ingresar 3000 Euros. Eso si se lo tienes que suplicar.

Buenas:

¿No tiene sentido pedir una hipoteca a 30 años? No termino de entender esa pregunta.... no sería algo así ¿quien se puede permitir pedir una hipoteca a 25 años (obviamente, según la cantidad a pagar)?. Todo es segun el que se encuentre en la situación, hay muchos jovenes que ni siquiera se pueden plantear 25 o 30, no pueden ni uno ni otro.

Yo espero vivir mucho tiempo y si que es verdad que hay que hacer calculos a largo plazo, pero tambien creo que tu vives en el presente, y a dia de hoy yo me he quitado esos intereses, y dentro de un año o dos no se si devaluara la moneda o no, es mas no se si yo estaré todavía por aquí, el caso es que entonces tendré que ver lo que me queda y como pagarlo.

Otra cosa es con respecto a hacienda, yo he amortizado por encima del máximo que me permite a declarar y eso si lo hubiese a lo mejor me lo hubiese pensado haciendo los calculos pertinentes.

Personalmente, sigo pensando que es mejor quitar tiempo, y mucho mas allá, creo que lo mejor es quitarse todas las deudas posibles en el menor tiempo posible, siempre que te de para vivir.

Por ultimo, creo que hay mucha gente joven y con mucha experiencia, ya sea de director de sucursal o de administrativo. No todos tienen ese problema de la O con un canuto. Además, de la familia me fio, al menos de la mia.

Saludos.

Para mi gusto, prefiero quitar tiempo a reducir cuota,
siempre y cuando la cuota que tengas no te esté ahogando.

Muy interesante la conversación, ahora no tengo tiempo leeré el articulo y haré cuentas yo también para opinar. Lo que no entiendo es que pierdes las deducciones de hacienda?¿? Os referis a que el dinero que aportas de cara a reducir tiempo no cuenta para el calculo de la deducción?? En cambio si lo haces para reducir cuota si?? No lo entiendo.

Saludos.

Hola,
si amortizas cuota fijate en la diferencia en cuanto al capital que amortizas en cada recibo tras la amortizacion realizada, y fijate en lo que ha variado lo que pagas de interes del nuevo recibo al anterior.
Cuando realices una amortizacion en tiempo y no en cuota, mira todo lo citado antes y veras porque es mas interesante el tiempo.

Un saludo.