Amortizacion Hipoteca (reduccion cuota o plazo) 

En realidad, creo que la obligación de Retener es de la Empresa, que lo tiene que ingresar en Hacienda cada 3 meses, lo que no tengo muy claro es por qué te retienen poco.

Cuando empiezas en un trabajo a mitad de año es normal que empiecen reteniendote poco, pero si has trabajado durante todo el año la Retención va por unas tablas, pero depende de tu situación familiar y si tienes hijos a tu cargo.

De todas formas si tu y tu mujer trabajais, lo más seguro que os convenga hacerla por separado.

Hola a todos, veo que este hilo se ha animado y por eso voy a dar mi aportación al mismo, aunque no se si olvidaré algo, pero voy detallando cada una de las frases que voy recordando:

1.- SOBRE ACORTAR CUOTA o TIEMPO...... en mi opinión no es lo mismo reducir cuota que tiempo, por mucho que se intente ver como dos opciones totalmente iguales, resulta que no lo son, y sacando números se ve claramente. Por lo que la opción economicamente rentable es reducir tiempo, pero claro una cosa es lo economicamente rentable y otra cosa las posibilidades de cada cual, por ello aunque lo aconsejable es reducir tiempo siempre diré que lo primero es dejarnos una cuota que podamos llevar perfectamente y una vez en dicha situación ya podemos pensar en hacer lo mas rentable posible el prestamo, que sería reducir tiempo.

2.- POR ACORTAR TIEMPO NO PIERDES DESGRAVACIÓN..... lo primero que yo pensaría es que mi casa sea mia y no del banco, por lo menos es mi pensar, ya pertenecería a mi patrimonio y no debería de contar con nadie mas que conmigo mismo para decidir que hacer con un patrimonio de x miles de euros que pueda necesitar el dia de mañana o incluso ser mi jubilación.
Entonces como hasta que no termine de pagar el prestamo, el piso pertenece al banco, cuando antes sea mio mejor, y antes seré el titular de los x miles de euros que vale el piso.
Por todo ello considero que la desgravación fiscal con respecto a lo que pagamos de prestamo y nos devuelve Hacienda no es mas que una manera de desahogar el pago del prestamo, no lo tomo como una ganancia o una manera de aumentar mi patrimonio.
Está claro que cuando antes termines de pagar el prestamo, antes dejarás de seguir desgravandote por el concepto de vivienda, que no por ello podrías seguir desgravandote por otros conceptos, entonces para mi lo importantes es aprovechar cada año al maximo los 9015 euros sin rebasarlos pero tampoco quedandome corto, que tambien es algo de lo que actualmente se dispone pero quien me dice a mi que dentro de 5 años no decida el Gobierno que se ha acabado la desgravación por vivienda.
Así que mejor todos los años llegar sin superar a los 9015 euros por declaración y cuando antes mi piso sea mio mejor.

3.- EL DINERO QUE DEJAS DE PAGAR AL REDUCIR CUOTA LO REINVIERTES..... sobre esto decir que como ya he dicho lo mejor es tener una cuota comoda, pero una vez que ya la tenga, me interesa mas quitarme tiempo, porque eso de que reinvierto lo que dejo de pagar es mucho calcular, mejor considero que tengo que acercarme lo mas posible a los 9015 euros y de lo que dispongo mes a mes ya decidiré que hacer.

4.- NO TIENE SENTIDO HACER UNA HIPOTECA A 30 AÑOS PARA LUEGO AMORTIZAR Y QUITARTELA EN 25 AÑOS....... pues sobre esto te diría que no 25 sino que si pudiera en 20...MEJOR... bueno está claro que es mejor contratar una hipoteca a 25 años que una a 30 años, pero la cuota que resulta no es la misma, y el problema es que cada mes tienes que pagarla, por lo que tienes que realizar un calculo real de tus posibilidades, pues aunque sea mas ventajoso contratarla a 25 que a 30, son muchos años los 25 como para meterte la soga al cuello por tanto tiempo, por tanto cada cual se amolda a lo que puede. Pero ya durante la vida del prestamo si tu situación cambia o tus posibilidades son otras, desde luego es mejor hacer lo que de un principio no has podido que es reducirla a 25.

5.- DEUDA DE CAPITAL PENDIENTE.... por supuesto no debemos olvidar que segun amortizamos tiempo, los siguientes recibos, al mismo precio, estaremos pagando mas capital que el anterior recibo y menos intereses que el recibo anterior, y por supuesto la fecha de finalizado la habremos cambiado para mejor. Si durante lo que nos queda todavia de tiempo tuvieramos algun problema de pago, nuestra deuda sería mucho menor.

6.- MEJOR QUE AMORTIZAR METER EN DEPOSITOS..... bueno decir, que lo uno y lo otro no son incompatibles, es decir, los 9015 euros que tenemos que llegar a pagar para la desgravación deben estar pagados a fecha 31 de Diciembre de 2008, así que mientras cada cual puede decidir si lo rentabiliza mediante depósitos por que ya dispone del dinero, y no lo ingresa en el prestamo hasta la fecha tope para que le valga para la desgravación. Por tanto ambas cosas son compatibles e incluso aconsejables, sería una manera de obtener algo mas para el prestamo ademas de la desgravación.

7.- AL REDUCIR CUOTA PREVIENES SUBIDAS DE TIPO EN UN FUTURO,..... tampoco es cierto, porque lo que realmente previene las subidas de tipos en el prestamo es que ya nos encontremos en el tramo final del mismo, que para entonces los intereses que se pagan son minimos y el resto es capital, por lo que de subir los tipos, apenas influye en la cuota.
Sin embargo, si reduces cuota, y hubiera una subida de tipos, resultaría que si ya pagabas poco de capital antes, ahora con la subida de tipos pagaras todavia menos, lo que te hace que de la deuda lo que realmente interesa que es quitar capital, que es lo que realmente adeudas, pues se retrasa.

8.- LA UTILIDAD DE UN PRESTAMO NO ES LIQUIDARLO,..... sobre esto me parece ya lo he explicado mas arriba, pero en resumidas cuentas, MIENTRAS NO LIQUIDES EL PRESTAMO EL PISO ES DEL BANCO.

9.- QUITARTE UN PRESTAMO PARA METERTE EN OTRO, UN ERROR.... y digo yo, porqué??, si lo importante no son los prestamos que tengas SINO EL PATRIMONIO con el que te has forjado y que sean tuyos, porque no entonces otro prestamo que a lo mejor estas pagando con el alquiler de la vivienda comprada con el primer prestamo, no??, es aumentar tu patrimonio, que es lo que cuenta.

10.- AMORTIZAR POR ENCIMA DE LOS 9015 euros....... esto es un error, y para ello lo mejor es ajustar el pago a esa cuota, como?? bien reduciendo cuota si es que te supone mas de esos 9015 euros, y sobre todo reservando lo que sobre a otros años donde no sabemos si podremos llegar o no a los 9015 euros, mientras ademas podemos hacer depositos que lo rentabilizen. Pero en el caso de que no lleguemos a esos 9015 euros lo interesante es llegar, y para ello como los 9015 supone una cuota mensual de unos 700 euros y algo, si te sigue siendo alto, lo mejor es quitarte obligaciones, es decir reducir cuota y acomodartela, pero una vez acomodada, por ejemplo a unos 400 euros, segun el sueldo de cada cual o sus ingresos, entonces a partir de ahi, ya a reducir tiempo.

11.- UN AÑO AMORTIZO TIEMPO Y OTRO CUOTA,.... por supuesto es otra posibilidad que debe basarse en que lo primero es tener una cuota comoda y que si por lo que sea la cuota un año se nos viniera arriba, dejariamos de reducir tiempo para volver a acomodar la cuota, y ya seguiriamos con reducir tiempo, pues lo primero es poder pagar el prestamo, que son muchos años.

12.- SI HACIENDA NO TE HA RETENIDO NADA..... desde luego si no tienes retenciones, sean del trabajo o de otro tipo, ejemplo depositos, no obtendras devolución ninguna, pero no por ello deja de ser interesante reducirte el prestamo lo antes posible, lo que te dejaría libertad para otras inversiones.

13.- LA CUOTA DE LOS 9015 EUROS NO ES SOLO POR LA CUOTA MENSUAL..... efectivamente la cuota mensual, mas las amortizaciones, mas los gastos, entre ellos los gastos de correo, mas los seguros de hogar, de vida, etecc... son los que cuya suma deben contabilizarse para los 9015 euros.

14.- CASO DE MATRIMONIOS (gananciales) O PAREJAS,..... bien unos u otros en los que la vivienda y el prestamo esta a nombre de ambos, y siempre que cada cual tenga rentenciones superiores a 1350 euros, y que no se den otras circunstancias que lo desaconsejen, lo interesante es HACER DOS DECLARACIONES INDIVIDUALES, en vez de una conjunta, porque así serán 9015 euros por cada declaración, lo que supone que en el matrimonio o pareja, se esta pagando 18030 euros cada años, con su correspondiente desgravación de 2700 euros, en conjunto. Con esta operación acabaremos todavia antes con el prestamo, claro si se puede mantener pagando esas cantidades.

Y bueno, no se si se me olvida algo mas, pero es mi opinión y mi aportación de lo que se habla en este hilo.
Un saludo.

Que tiene de malo pasarte de los 9015 €... si te puedes permitir el lujo de pagar más por que es un error? si debes 9000 euros tardarias 10 años en quitarte esa hipoteca, mientras que si das 30000, por ejemplo, en 3 años liquidada.

BLANCO, EN BOTELLA Y PONE PASCUAL... CREO QUE MI RAZONAMIENTO ES MUY CLARO, SI PUEDO PAGAR MÁS POR QUÉ ES UN ERROR AMORTIZAR SÓLO 9015, AUNQUE SEA LO MÁXIMO QUE DEDUZCA PARA HACIENDA... Y SI ME LA QUITO ANTES, TODOS LOS INTERESES QUE DEJO DE PAGAR AL BANCO QUE...

MI OPINIÓN SI SE PUEDE PASAR DE 9015 (SI ESTÁS SÓLO9 O DE 18030 € (CASADO) ADELANTE, MUCHO MEJOR...

90000 EUROS QUERIA DECIR EN EL MENSAE DE ANTES, PERDON

Hola Manu,

Como dije en varios post anteriores, si eres una persona que lo más importante es no tener deudas, lo mejor es acortar plazo, en eso estoy de acuerdo contigo.

Dices que si sacas numero la mejor opcion es acortar tiempo, (creo que el enlace de las peras y manzanas lo demuestra claramente con DATOS).

Creo Manu, que para ti lo mas importante o por lo menos lo que más te interesa es tener patrimonio, decir que tu casa es tuya y no del banco. Yo te diria que prefiero disfrutar toda mi vida de una Villa del Banco teniendo yo la LLAVE, que un Apartamento mio. Pero eso son gustos personales y formas de pensar, algo que no tiene nada que ver con el tema.

Me parece que el Patrimonio en la tumba no sirve para nada, al final lo acabarán disfrutando o malgastando tus hijos, yo prefiero disfrutarlo en vida joven y no a los 70 años.

Si acortas tiempo está claro que durante ese tiempo no desgravarás por Adquisición de Vivienda. Si el Gobierno lo quita algún día, lo volvemos a discutir en ese sentido.

Efectivamente, yo no ahorro lo que me reduzco de cuota y lo guado, (pero lo podría hacer, y al final de año DECIDIR SI QUIERO O NO, y no el banco. Lo que yo hago es pagar hasta 9015 € ni un duro mas.

Te vuelvo a decir, que incluso tendiendo 60 Millones en el Banco para pagar una Casa, es una BURRADA FINANCIERA pagar a toca-teja una casa, aunque ello implique pagar intereses. Creo que eso es más que evidente. Ni los muy muy ricos pagan a tocateja, (eso solo lo hacen los catetos de pueblo, con perdon, o los que tengan tanto dinero B que no saben que hacer con el.

Cuando digo que reduciendo cuotas previenes las Subidas de Tipos, lo cambiaré a: Reduciendo Cuotas contrarestas futuras subidas de las mismas.

La mision de un Prestamo no es liquidarlo lo antes posible, la mision de un Prestamo es comprarte algo con dinero del Banco que de otra forma no podrias.

La verdad es que nunca pienso cuantos años me quedan por pagar, es más, me dá igual y por supuesto no me quita el Sueño. Lo dije antes, si eres de los que le entra el YuYu cuando piensa qué edad tendrás cuando acabes de pagar la Hipoteca, acorta Tiempo, (aunque sea por tu salud).

Quitarte un Prestamo para meterte en otro, (te aseguro que El banco encantado, El Notario encantado, La gestoria encantada, el Registro encantado, El Estado Encantado, El ayuntamiento Encantado, tu Comunidad Autonoma Encantada). Creo que es pagar muchiiiisimos impuestos pudiendo estirar una sola Hipoteca.

dices: Lo importante es EL PATRIMONIO con el que te has forjado. ufff. no sé. creo que hay cosas mas importantes, eso me recuerda al tio gilito, no sé.

sigo pensando que la hipoteca es para disfrutar de una CASA que de otra forma no podrías.

Saludos.

Buenas:

Una pregunta rápida... ¿porque comentáis el tema de si con la nomina os han retenido mas de 1200€ o 1350€ para la declaración individual?

A nosotros siempre nos ha favorecido mas la declaración individual aunque desconocía tantos datos como los que están apareciendo aquí. En nuestro caso yo se que mi mujer si supera esos mínimos pero en mi caso no estoy seguro. ¿En que me afectaria teniendo en cuenta que con la amortizacion de capital hemos superado los 18030 anuales a desgravar en hacienda?.

Otra cosa, yo sigo pensando que es mejor que lo que sea, sea un piso un coche o lo que sea, que sean de uno mismo y no que "esté compartido". Aunque cuando no puede ser, la mejor manera es tener la informacion suficiente (como la que ponemos aqui en común) para sacar la maxima rentabilidad, me refiero a lo de llegar al maximo de los 9015 a final de año.

Bueno, pues gracias a todos por compartir la información, que es la herramienta más poderosa del siglo XXI, aunque a veces no lo parezca.

Saludos y buen fin de semana.

Bajo mi punto de vista es practicamente lo mismo reducir cuota, que acortar plazo (desde el punto de vista economico y teniendo en cuenta que lo que reduces de cuota lo puedes reinvertir, ...).

Yo personalmete apostaria por reducir cuota, pero porque en mi caso se que lo que redujera lo voy a ahorrar para tenerlo disponible cuando me haga falta en el futuro e invertirlo mientras tanto.

Por lo que creo que es mas recomendable ya que tienes la hipoteca concedida por bastante tiempo (y con los gastos que supone solicitarla) poder disponer del dinero a un tipo de interes que es de los mas bajos que se pueden obtener (mejor que tarjetas, prestamos personales, ... ).

Y fiscalmente puedes estar mas tiempo desgravandote.

En cambio si el hecho de reducir cuota te va a suponer que gastes mas y arriesgarte a gastarte ese dinero disponible y que en el futuro no puedas hacer frente a la cuota si subieran los tipos, pues aconsejaria reducir plazo.

En cualquiera de las 2 opciones lo que si esta claro es que lo mejor es ajustar al maximo desgravable para cada uno segun sus circustancias ya que todo lo que se pague de mas, es dinero del que no nos degravaremos.

gulimaes Escribio:

Te vuelvo a decir, que incluso tendiendo 60 Millones en el Banco para pagar una Casa, es una BURRADA FINANCIERA pagar a toca-teja una casa, aunque ello implique pagar intereses. Creo que eso es más que evidente. Ni los muy muy ricos pagan a tocateja, (eso solo lo hacen los catetos de pueblo, con perdon, o los que tengan tanto dinero B que no saben que hacer con el.

Me parece increíble aunque respetable que pienses de esta manera. Si una cosa puede ser tuya, para que narices tienes que pagar dinero... Mi filosofía es muy humilde, si eso del que PAGA DESCANSA... Lo bonito y la tranquilidad que es no deber nada a nadie! Esa tranquilidad no hay dinero que lo pague... y me da igual que no desgrabes a hacienda y etc etc... Sólo te digo que soy muy conservador y que aunque no sea rentable el pagar a toca teja, daría lo que fuese por ser ese cateto que comentas...

Por lo del post en cuestión, no hay color, amortizar a plazo. Si no ir al banco y a ver que os aconsejan... directamente te diran cuota (que es lo que a ellos les interesa y no a ti). He amortizado siempre a cuota y como ya tengo una cuota asequible he decidido amortizar plazo. Pues ni os cuento los problemas que he tenido para que me dejen amortizar plazo. Me he tenido que ir a las escrituras del préstamo hipotecario. Creo que es evidente por qué. Porqué no les interesa... a mi si.

Saludos

Vamos a ver.

He leido varias veces que que los bancos prefieren que acortes cuota en vez de plazo. A mi nunca me han puesto pegas ni me han aconsejado ni prefieren que haga una u otra cosa.

Quizá, estais hablando de Hipotecas firmadas muy antiguas, no sé. Pero hoy por hoy a los bancos les da igual que quites tiempo o cuota.

Los únicos motivos que veo que el Banco puede preferir que reduzcas cuota son los siguientes:

-a menor cuota, para el Banco eres mejor Cliente ya que disminuye tu probabilidad de morosidad (lo quieren evitar a toda costa) o lo que es lo mismo aumenta tu capacidad de pago por tanto eres un cliente más solvente ante imprevistos o simplemente dispones de más dinero para gastar. (eso a los banco les gusta mucho ya que podrán venderte más tarjetas, más seguros y más mierdas).

-Si reduces tiempo evidentemente, ven que el matrimonio (Banco-Cliente pueda ser mar corto). Como empresario prefiero tener un Cliente fijo durante 30 años con margen pequeño de beneficio, que un Cliente durante 15-20 años con un mayor margen de beneficio.

No hay más señores, a parte de preferencias personales y sentimientos, está claro que Economicamente o Financieramente o mejor dicho, en lo que respecta al pago de Intereses es lo mismo si se reduce cuota que tiempo, que era de lo que trataba el Hilo, Incluso en muchos aspectos comentados como el Control de la Hipoteca y la Ventaja Fiscal es a favor de acortar Cuota. Lo demás no dejan de ser Pajas Mentales.

Yo empecé el Hilo obviando que era mejor acortar Tiempo, pero diversas simulaciones y pensandolo detenidamente, los números no fallan, y los bancos al ofrecer las dos posibilidades tampoco pierden.

Miki, no se trata de ver cual es mejor Filosofia ni forma de vida, ni si duermes mas tranquilo o tienes pesadillas con la Hipoteca. Simplemente hemos visto qué era mejor o peor financieramente de forma OBJETIVA, sin caer en apreciaciones SUBJETIVAS, como: yo creo..., yo pinso..., a mi me han dicho....,pues el banco prefiere tal... y yo cual..., pues dormiré mejor, pues el piso será mio antes, pues cuanto antes pague mejor, Yo no quiero deberle nada a nadie. etc. Eso son apreciaciones que no tienen cabida en Economia.

Tu razonamiento se cae por su peso, y simplemente lo justificas porque tu banco te pone pegas o aconseja a hacer algo y tu haces lo contrario por el simple hecho de llevar la contraria. (demuestra algo de incultura financiera). Tenemos que tomar desiciones estudiadas, meditadas y si puede ser demostradas por nosotros mismos. Dices que es Evidente pero no aportas ni un solo dato o número que demuestre tu afirmación de que no hay color.

Hola compañeros, tengo una duda. Me revisan mi hipoteca en marzo y cogen como referencia el ultimop dia de enero. Estaba pensando en amortizar 3000-4000 €, pero mi duda es ¿ lo hago en enero cuando todavia tengo el interes alto, o me espero por ejemplo a marzo o abril que ya me la habran revisado y habra bajado mi tippo de interes?
Igual es una pregunta tonta ya que afecta nada todo esto que comento. Un saludo compañeros

Hola,
si amortizas cuota fijate en la diferencia en cuanto al capital que amortizas en cada recibo tras la amortizacion realizada, y fijate en lo que ha variado lo que pagas de interes del nuevo recibo al anterior.
Cuando realices una amortizacion en tiempo y no en cuota, mira todo lo citado antes y veras porque es mas interesante el tiempo.

Un saludo.