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Hola, yo firme mi hipoteca ligera antes de que endureciera las condiciones, en Noviembre del 2006. Tengo el suelo en el 3%, pero al leer las escrituras no queda muy claro si este 3% es después de aplicar las bonificaciones o después.
Otra cuestion, ¿cual es la cantidad minima que puedo amortizar parcialmente?
Tengo comision de cancelación total y parcial 0%, ¿si me voy a otro banco me cobrara algo Cajasur?
Mil gracias.
Hola invitado.
Es por la forma de calcular el interés (lo del e + 1 - 0,6) que hace que al principio la cuota sea más baja (porque se amortiza menos). Al amortizar menos se pagan más intereses en la vida del préstamo, pero en la zona media-final de su vida. Y esto siempre que no vayas amortizando la diferencia con amortizaciones parciales. Yo, utilizando una tabla excel, me he generado un cuadro de amortización para calcular la cuota que pago ahora y a lo largo del tiempo con (e + 1 - 0,6) y la que pagaría con (e + 0,38) en distintos supuestos. Y para igualar la cuota de ibanesto con la de cajasur tendría que estar el euribor a 1,6. Con esa diferencia de dinero puedo o tomarme unas cañas (que en el futuro serán más caras) o amortizar para compensar el aumento de cuota con el tiempo, o amortizar para disminuir el tiempo y que bajen los intereses totales de la vida del crédito. Te recomiento que para que lo veas en tu caso te hagas una tabla excel con las dos tablas de amortización una con "e + 1 - 0,6" (ojo con esto, no con "e + 0,4") y otra con "e + 0,38" y veas en qué momento se te iguala la cuota, siempre pensando que el dinero vale menos cuanto más al futuro vamos (por el IPC).
Para novato:
El 3% es antes de bonificaciones, porque tal como me dijeron en la sucursal, si no es así, nos arriesgamos a que te lleves la nómina, te regalen un televisor, un ordenador, o lo que sea y que sólo vuelvas cuando los intereses vuelvan a subir.
Al menos en mi caso, la comisión del 0% por amortización total es si la pagas de tu bolsillo. Si el dinero proviene de otra entidad bancaria (si te subrogas) tienes que pagar un 0,5% (en mi caso). Si en tus escrituras no viene nada de la procedencia del dinero, pues nada.
Mira mi mensaje anterior. Si quieres, indícame la cantidad y los años y meses que te quedan por pagar y te pongo el comienzo y el final de las dos tablas de amortización, para tu caso. Ya que lo del 1,6 es para mi caso.
Hola gulimaes, pues tu caso es muy distinto al mío pues tu hipoteca es bastante más grande que la mía, por tanto (según mi opinión) a ti te interesa irte a iBanesto antes que a mí si los intereses están por debajo del suelo durante mucho tiempo (o sea que a ti te afecta más lo del suelo que a mí) Te voy a poner los números.
Suponemos el caso límite: euribor al 2% y constante a lo largo de toda la vida del préstamo
Con Cajasur pagas ahora:
Las tablas están estructuradas en (Nº de cuota, capital pendiente, capital amortizado, interés, cuota total)
Mes 1 248.575,00 448,91 497,15 946,06
Mes 2 248.126,09 450,03 496,25 946,29
.
.
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Mes 12 243.574,78 461,41 487,15 948,56
Con ibanesto:
Mes 1 248.575,00 496,61 493,01 989,61
Mes 2 248.078,39 497,59 492,02 989,61
.
.
.
Mes 12 243.057,83 507,55 482,06 989,61
Diferencia actual 43,55 euros
Se igualan las cuotas: En la cuota 159, dentro de 13,25 años.
Diferencia máxima: 80,21 dentro de 25 años. (Te en cuenta que 80 euros dentro de 25 años no son lo mismo que ahora)
- Caso de euribor al 1,8
La de cajasur es la misma:
La de ibanesto:
Mes 1 248.575,00 512,77 451,58 964,35
Mes 2 248.062,23 513,70 450,65 964,35
.
.
.
Mes 12 242.883,04 523,11 441,24 964,35
Diferencia: 18.29
Se igualan las cuotas en la cuota 75, o sea dentro de 6,25 años
Diferencia máxima de cuota: 105,47 euros dentro de 25 años
Aunque me repita, pienso que es muy importante que tengas en cuenta que el valor del dinero no es igual ahora que en el futuro.
Cuanto pago con Cajasur al mes y cuanto pago con Ibanesto al mes.
Pero la relación de Interes/Amortización no es la misma.
En el caso de que lo que te ahorras o dejas de pagar con Cajasur por la formula que tienen de calcular la parte de Capital, y lo adelantas mes a mes o semestralmente o anualmente, creo que la balanza se inclina mas hacia la opción de Ibanesto, independientemente de si sube o baja el Euribor. no?
No, no la reduzco. Por eso hablo del valor del dinero ahora y en el futuro.
No obstante, yo creo que en tu caso me iría a iBanesto. Tu hipoteca es casi del doble que la mía y a más plazo, por tanto, pequeñas diferencias de interés se notan más en tu hipoteca que en la mía.
Voy a separar los tres asuntos principales que hay entre las dos hipotecas: el diferencial, el suelo, el periodo de revisión (una es semestral y la otra anual).
La diferencia de diferencial es muy pequeña, 0,02. Ya que si quieres tener una hipoteca al e + 0,4 al uso, lo único que tienes que decirle a la sucursal que te amorticen lo que te deberían haber amortizado según "e + 0,4" y ya la tendrías dado que las amortizaciones parciales son gratis.
El suelo, este aspecto te afecta mucho más que a mí. Con nada que baje el euribor por debajo del 2% la diferencia de estar con Cajasur y con iBanesto se inclina muy a favor de iBanesto. Yo no creo que el euribor se sitúe muchas veces por debajo del 2%, pero claro en 29 años pueden pasar muchas cosas.
Periodo de revisión. Pues como no somos adivinos, de aquí no sabemos nada. Puede ser para bueno o para malo. Si tienes la suerte de que pillas picos bajos con ibanesto, pues mejor con ibanesto, pero si tienes la mala suerte de pillar picos altos con ibanesto, pues se te come la diferencia del 0,02 en un santiamén. O sea que el factor suerte va a ser más determinante que el diferencial de 0,38 o 0,40 para que pagues más o menos a lo largo de la vida de la hipoteca.
Teniendo sólo en cuenta las características de la hipoteca, no si un banco te da más confianza o te ofrece más ventajas ajenas a la hipoteca. Yo si fuera tú me cambiaría solo a iBanesto por el suelo, si piensas que el euribor se va a situar por debajo del 2 mucho tiempo.
Voy a intentar con la oferta vinculante que me quiten el suelo, y si no aceptan me voy a Ibanesto.
En teoría Ibanesto ofrece mas y mejor, (es verdad que la cuota va a ser algo mas alta por el tema de Cajasur, y con los tiempos que corren tengo mis dudas).
La otra pega es que no me acabo de fiar de la incompetencia de las teleoperadoras de Ibanesto y sus "errores".
De nada, sólo es mi opinión, que yo también le he dado vueltas a mi caso. De hecho voy a seguir tus pasos y voy a intentar que me quiten el suelo también con la hipoteca de iBanesto, que si bien me afecta menos que a ti por lo comentado, estaría mejor sin suelo que con él ;). Además parece que tiene más ventajas como devolución del 3% de los recibos principales domiciliados, etc.
Otra cosa date (y que se den) prisa, ya que al bajar el euribor los diferenciales están subiendo. La entidad que empezó a tirar de diferenciales para abajo, ING, ya va por "e + 0,55" y parece que pronto se va a poner a "e + 0,75" www.banqueando.com/ ...a-naranja/
Hola yo también tengo hipoteca en cajasur y fue lo peor que hice, cada día me entero de un engaño nuevo.necesitaria saber cual es el minimo de euribor y el maximo q se pagaria.es q me han engañado.por favor ayudarme
Me parece bastante interesante este hilo, ya que me siento bastante identificado con las meteduras de pata que comentais de Cajasur.
Yo firmé la hipoteca ligera hace año y medio. El 15 de Diciembre tuve la revisión y no me tuvieron en cuenta la bonificación por uso de tarjeta.
La verdad sea dicha, me cuesta mucho acostumbrarme a pagar todo con tarjeta ya que soy de los que piensa que gastamos más de esa forma que con las moneditas en el bolsillo.
Pues bien, aparte de no aplicarme me di cuenta de que mi hipoteca tenía un tipo de interés mínimo (cosa que el director omitió en su día y si os digo la verdad la considero una condición muy importante, casi igual que saber el diferencial que te aplicaran a lo largo de la vida de la hipoteca).
Después de Navidades, y viendo que el euribor iba a bajar considerablemente, me planteé la posibilidad de cambiar de entidad, así que me recorrí Arroyo del Moro de cabo a rabo en busca de una oferta que mereciera la pena.
También pregunté en ING y en IBanesto, pero a mí no verle la carita a quien en teoría me va a gestionar el cambio de hipoteca no me convence...
Total, que al final, la última Entidad que visité fue el BBK. Me ofrecieron unas condiciones bastantes buenas, pero más que las condiciones me llamó la atención el trato y el asesoramiento que me dieron en todo momento.
Hace una semana firmé con ellos el cambio de hipoteca. Me aplican + 0,25, sin tipo de interés mínimo y esta vez el gasto con la tarjeta es de 2.000 € anuales, cantidad que veo más asequible que los 1.500 € semestrales de Cajasur.
Así que nada, supercontento y una preocupación menos, porque la verdad llegué a agobiarme bastante con este tema. Espero que os sirva de ayuda mi experiencia.
Hola!
Llevamos con cajasur desde enero 2007,la verdad es que bien(menos dos seguros de vida que tuvimos que hacernos,o sea 400e euros mas al año),.Ahora me entero lo del suelo,tengo un minimo del 3% y un maximo del 12% para una hipoteca de 145.000 euros,quedando 33 años.Por lo que he leido aquí ese minimo de suelo es antes de las bonificaciones(en las escrituras no viene nada),o sea que se pierde dinero a partir del 2%,pues entiendo que si por ejemplo me revisaran la hipoteca al 2%,tendria que pagar el 2,4%(3% de minimo - las bonificaciones 0,60%=2,4%).¿es así o estoy equivocado?.Yo he hecho la solicitud en ibanesto,a ver si la preavalan
Ya os cuento.
Hola!
Otra pregunta:
He visto en los detalles de la cuota mensual,que se aplica euribor+1 a la amortización,y euribor +1 -0,60 de las bonificaciones en lo referente a intereses.¿quiere decir esto que si en la vida del prestamo no pones dinero por adelantado,cuando pasen los años las ventajas de las bonificaciones seran menos,ya que no se aplican al capital y tu cuota subira con ese e+1 referente a la amortización?.
Si es así,entonces me merece cambiar de hipoteca mas adelante,pues cuando pase el tiempo pagare mas de amortización que de intereses y ese e+0,40 lo notare menos y mas el e+1 del otro.
Saludos
Para la primera pregunta, sí es así según me dijeron en la oficina y lo que tiene más lógica.
Para la segunda pregunta. Tiene varios matices. Primero que al pasarte a otro banco más adelante, tendrás más capital pendiente que si estuvieras con ese banco desde el principio, por lo que los intereses serán más altos. Me explico. Si no amortizas nada y considerando el euribor sin variar, la última cuota con cajasur la pagarás a Euribor + 1. Por lo que si no amortizas, la cuota te va aumentando con una tendencia a ese Euribor + 1. Pero por otra parte, ten en cuenta que al amortizar menos con cajasur, al cambiarte de banco también deberás más dinero que si hubieses estado con ese banco desde el principio por lo que los intereses serán más altos. También considera que para cambiarte de banco tienes que escoger un banco con un diferencial más bajo que el tuyo, y no podemos prever cómo estarán los diferenciales dentro de 10 años. Por ejemplo, ahora que el euribor va para bajo se observa que los bancos están subiendo sus diferenciales.
Tengo otra pregunta:
Tengo dos seguros de vida para 17 años,la mitad de lo que dura el prestamo,¿si me voy a ibanesto tendria que pagar los 15 años que me quedan o con cancerlarlo bastaria?.Esto es ahora lo k más me preocupa..
Gracias
Pues he preguntado varias veces a mi director de Cajasur y me ha confirmado y asegurado que al tener el minimo en un 3%, (ese es el mínimo que me van a aplicar, incluso después de la bonificación.
Me dice que me aplicaran un 3% (que la bonificación es antes).
¿Es posible que cada sucursal tenga su forma de actuar?
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