AMORTIZO ANTES O DESPUES? POR FAVOR AYUDA URGENTE 

Hola.

Quisiera que alguien que controle un poco del tema me asesore.
Tengo un préstamo por la compra de la vivienda habitual y quiero hacer una amortización parcial del mismo por un importe de 21.000 euros con objeto de reducir plazo o vigencia del mismo (ojo, no reducir cuota).

A día de hoy (31/03) el importe pendiente de dicho préstamo es de 49.349,85 euros y su vencimiento es el 06/07/2026. El día 6 de Abril me toca la revisión anual del mismo en la que me cogen el euribor de febrero (2,135% + 0,50 diferencial). Por tanto el 6 de abril me cargan en cuenta la última cuota como los anteriores 11 meses y a partir del 6 de mayo ya me aplicarían la nueva cuota resultante.

Mi consulta es ¿conviene amortizar esos 21.000 euros para reducir vigencia antes o despues de la fecha de la revisión? En el banco me dicen que es lo mismo pero ya de los bancos no me fio ni media.

He intentado calcular cómo quedarían las nuevas cuotas tanto si amortizo los 21.000 euros antes de la fecha de revisión como si lo hago después y me salen cosas distintas. Si amortizo despúes de la revisión me sale que las nuevas cuotas serían algo inferiores a las resultantes si amortizo antes de la fecha de revisión. Igual es que hay algo que se me escapa y mis cálculos son incorrectos.

Con estos datos concretos en la mano lo que pido (por favor) es que alguien que entienda me diga cuánto serían las nuevas cuotas en ambos supuestos (tanto si amortizo antes del 06/04 como si lo hago después) y teniendo tomada la decisión de hacer esa amortización si conviene hacerla antes o después.


Muchas gracias.

Cuanto antes la hagas, mejor, ya que antes dejas de pagar intereses por ese dinero.

Normalmente los bancos utilizan el Sistema Francés para calcular las amortizaciones de los prestamos. Con ese sistema, los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente. En realidad los intereses se calculan por cada día que tienes el dinero.

Si haces la amortización anticipada mañana, día 1, te ahorras los intereses de esos 21.000 Euros por 5 días, que a un 5% son unos 15 Euros.

De esto se deduce que es mejor amortizar a principios de año, y no a finales, salvo que pretender sacar más rendimiento por tu dinero que los intereses que te vas a ahorrar amortizando antes...

Por cierto ¿algún programa, calculadora u hoja de cálculo para calcular los intereses por el Sistema Francés?...
Gracias

Yo siempre amortizo a principios de año. Los intereses cobrados son siempre superiores a los intereses que puedas conseguir retrasando el pago, máxime ahora que estan por lo suelos

Hola,
como te dice gonso, lo mejor es amortizar desde el mismo momento que tienes decidido que lo quieres hacer, a no ser que tengas una oportunidad de obtener un rendimiento mayor hasta como mucho el final de año fiscal que es el 31 de Diciembre, que siendo el caso lo mejor sería obtener dicha rentabilidad y para final de año cuadrar los numeros con la amortización.
Respecto de los 9015 euros, recordar que para llegar a dicha cantidad es la suma de todos los recibos mensuales, los gastos obligatorios como pueden ser el seguro de vida o el de hogar impuesto por la entidad para obtener el prestamo, y un etc de pagos impuestos por la entidad, incluso los gastos de correo, y entonces a todo ello se le suma la cantidad que falte para llegar a 9015 euros, que es lo que deberemos amortizar en el año fiscal.
Un saludo.

cuenta13 Escribio:

De esto se deduce que es mejor amortizar a principios de año, y no a finales, salvo que pretender sacar más rendimiento por tu dinero que los intereses que te vas a ahorrar amortizando antes... Por cierto ¿algún programa, calculadora u hoja de cálculo para calcular los intereses por el Sistema Francés?... Gracias

No es que sea mejor amortizar a principios de año, sino que por cada día que pase se generan unos intereses. Mi consejo es pagar cuanto antes la hipoteca porque normalmente el tipo es más alto que el de un depósito corriente. No sé si se pueden poner enlaces, yo saqué una plantilla de excel de esta web.

www.calculodehipoteca.net/

te doy un consejo: no merece la pena amortizar. Esos 21.000 euros hoy los tienes tu. Si amortizas no los tienes y si los necesitas en el futuro tu banco puede que no te los dé. Hay crisis de liquidez a nivel mundial y tener liquidez es un tesoro ahora mismo.

hay cuentas de alta remuneracion, que supongo conoces, en las que esos 21000 euros te rentarán mas o menos lo mismo que la parte de intereses que pagas en la letra. Y mas si revisas ahora que el euribor ha bajado y que no subirá en mucho tiempo.

saludos.

Sinceramente, no sé qué cuentas de alta remuneración puedes encontrar hoy en día. Si estás hablando de inversiones de alto riesgo de acuerdo, en otro caso yo hablo de imposiciones a plazo fijo o fondos de inversión fiables. Tengo 2 familiares y a uno en Bankinter le dan 1% por 40.000 y a otro en Banesto por 100.000 un 2%, vamos un chollo...

Como ha comentado gonso se utiliza el Sistema Francés para calcular los intereses por lo que no es equiparable el TAE de una hipoteca con el de un depósito.

Si el dinero que tienes son ahorros que puedes disponer, amortizaría cuanto antes.

burnsito Escribio:

Sinceramente, no sé qué cuentas de alta remuneración puedes encontrar hoy en día. Si estás hablando de inversiones de alto riesgo de acuerdo, en otro caso yo hablo de imposiciones a plazo fijo o fondos de inversión fiables. Tengo 2 familiares y a uno en Bankinter le dan 1% por 40.000 y a otro en Banesto por 100.000 un 2%, vamos un chollo... Como ha comentado gonso se utiliza el Sistema Francés para calcular los intereses por lo que no es equiparable el TAE de una hipoteca con el de un depósito. Si el dinero que tienes son ahorros que puedes disponer, amortizaría cuanto antes.

moviendo el dinero adecuadamente puedes obtener bastante facil un 3% de media.

ahora mismo hay cuentas remuneradas al 2,25% con total liquidez: cuenta naranja, cuenta i (cajamar) , eduero (cajaduero). Incluso alguna queda al 3% (inversis).

Si tienes un euribor+0,5 por ejemplo, te quedará una hipoteca al 2,5% aprox.

por las cantidades que se exponen esos 21000 euros te dan para pagar la hipoteca unos 7 años. 7 años de tranquilidad. si las cosas se ponen feas y llega el momento que no puedes pagar una letra, nadie te va a prestar.

pero cada uno que haga lo que crea mejor.

mi consejo es que ahora mismo y durante unos años no conviene descapitalizarse amortizando, que es mucho mejor tener la maxima liquidez posible.

Como decía arriba, si has decidido amortizar, cuanto antes lo hagas mas intereses te ahorras.

Ahora bien, yo si que creo que con un tipo de interés de Euribor +0,5 0 1% en la hipoteca, se puede conseguir mas moviendo un poco el dinero.

Por ejemplo, sin complicarse mucho. El deposito Noe de CajaMadrid, para dinero nuevo sin vinculación es el Euribor mas 1,40.
www.ofertasbancarias.e... .php?n=382

No parece muy arriesgado, dura tres años y ganas entre 0,5 y 1% sobre la hipoteca. Después de los tres años, si quieres, amortizas.

Si ademas estas dispuesto a mover el dinero mira en el ranking, que hay donde elegir.

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Hola,
en cuanto a los seguros indicar que los mismos deben ser de imposición de la entidad, no los voluntarios, y la mejor muestra para ello es que tanto en el de hogar como en el de vida, el beneficiario es el BANCO.
Luego indicaros, por el numero de subrogaciones habidas, que todos los gastos a nuestra cuesta haya supuesto el cambio a otra entidad por subrogacion, todos aquellos que han sido precisos para tal operación, tal como la tasación, etc.... son gastos deducibles en la deducción de vivienda.
Y respecto de amortizar ahora o esperar después, mi consejo es que a no ser que le vayas a sacar una rentabilidad a ese dinero que dispones y que no te sea preciso para otras necesidades, es decir que puedes disponer de él, lo mejor es amortizar cuanto antes mejor, porque cuanto mas tardes seguro que te saldran cuarenta mil motivos para no hacerlo, y desde el punto de vista rentable, no solo es el % de intereses que te ahorras, si no que también el 15% de devolución que te aseguras via deducción por vivienda habitual. Que este año si que la tenemos y que como van las cosas ya veremos si continua en los siguientes, de momento si que está.
Un saludo.