Adelantar Capital? 

Os pido consejo sobre si me conviene adelantar capital de una hipoteca de 42.000€€ me quedan 10 años para pagarla,tengo unos ahorros en un deposito que me cumple a finales de este mes.
Mi pregunta es:
1º me interesa adelantar capital para beneficiarme el año que viene en la declaracion de la Renta?
2º cuanto es el maximo de capital que deberia de adelantar?
3º o me interesa mas meter ese dinero en algun deposito a plazo fijo??

Te cito a uno de los grandes de ofertasbancarias... Manu (como si te dijese Miguel Delibes en literatura... jejeje). Si te paseas por el foro de hipotecas y préstamos saldrás de dudas. De todos los mensajes te he rescatado uno del Delibes de ofertasbancarias...

manu Escribio:

Hola a todos, veo que este hilo se ha animado y por eso voy a dar mi aportación al mismo, aunque no se si olvidaré algo, pero voy detallando cada una de las frases que voy recordando: 1.- SOBRE ACORTAR CUOTA o TIEMPO...... en mi opinión no es lo mismo reducir cuota que tiempo, por mucho que se intente ver como dos opciones totalmente iguales, resulta que no lo son, y sacando números se ve claramente. Por lo que la opción economicamente rentable es reducir tiempo, pero claro una cosa es lo economicamente rentable y otra cosa las posibilidades de cada cual, por ello aunque lo aconsejable es reducir tiempo siempre diré que lo primero es dejarnos una cuota que podamos llevar perfectamente y una vez en dicha situación ya podemos pensar en hacer lo mas rentable posible el prestamo, que sería reducir tiempo. 2.- POR ACORTAR TIEMPO NO PIERDES DESGRAVACIÓN..... lo primero que yo pensaría es que mi casa sea mia y no del banco, por lo menos es mi pensar, ya pertenecería a mi patrimonio y no debería de contar con nadie mas que conmigo mismo para decidir que hacer con un patrimonio de x miles de euros que pueda necesitar el dia de mañana o incluso ser mi jubilación. Entonces como hasta que no termine de pagar el prestamo, el piso pertenece al banco, cuando antes sea mio mejor, y antes seré el titular de los x miles de euros que vale el piso. Por todo ello considero que la desgravación fiscal con respecto a lo que pagamos de prestamo y nos devuelve Hacienda no es mas que una manera de desahogar el pago del prestamo, no lo tomo como una ganancia o una manera de aumentar mi patrimonio. Está claro que cuando antes termines de pagar el prestamo, antes dejarás de seguir desgravandote por el concepto de vivienda, que no por ello podrías seguir desgravandote por otros conceptos, entonces para mi lo importantes es aprovechar cada año al maximo los 9015 euros sin rebasarlos pero tampoco quedandome corto, que tambien es algo de lo que actualmente se dispone pero quien me dice a mi que dentro de 5 años no decida el Gobierno que se ha acabado la desgravación por vivienda. Así que mejor todos los años llegar sin superar a los 9015 euros por declaración y cuando antes mi piso sea mio mejor. 3.- EL DINERO QUE DEJAS DE PAGAR AL REDUCIR CUOTA LO REINVIERTES..... sobre esto decir que como ya he dicho lo mejor es tener una cuota comoda, pero una vez que ya la tenga, me interesa mas quitarme tiempo, porque eso de que reinvierto lo que dejo de pagar es mucho calcular, mejor considero que tengo que acercarme lo mas posible a los 9015 euros y de lo que dispongo mes a mes ya decidiré que hacer. 4.- NO TIENE SENTIDO HACER UNA HIPOTECA A 30 AÑOS PARA LUEGO AMORTIZAR Y QUITARTELA EN 25 AÑOS....... pues sobre esto te diría que no 25 sino que si pudiera en 20...MEJOR... bueno está claro que es mejor contratar una hipoteca a 25 años que una a 30 años, pero la cuota que resulta no es la misma, y el problema es que cada mes tienes que pagarla, por lo que tienes que realizar un calculo real de tus posibilidades, pues aunque sea mas ventajoso contratarla a 25 que a 30, son muchos años los 25 como para meterte la soga al cuello por tanto tiempo, por tanto cada cual se amolda a lo que puede. Pero ya durante la vida del prestamo si tu situación cambia o tus posibilidades son otras, desde luego es mejor hacer lo que de un principio no has podido que es reducirla a 25. 5.- DEUDA DE CAPITAL PENDIENTE.... por supuesto no debemos olvidar que segun amortizamos tiempo, los siguientes recibos, al mismo precio, estaremos pagando mas capital que el anterior recibo y menos intereses que el recibo anterior, y por supuesto la fecha de finalizado la habremos cambiado para mejor. Si durante lo que nos queda todavia de tiempo tuvieramos algun problema de pago, nuestra deuda sería mucho menor. 6.- MEJOR QUE AMORTIZAR METER EN DEPOSITOS..... bueno decir, que lo uno y lo otro no son incompatibles, es decir, los 9015 euros que tenemos que llegar a pagar para la desgravación deben estar pagados a fecha 31 de Diciembre de 2008, así que mientras cada cual puede decidir si lo rentabiliza mediante depósitos por que ya dispone del dinero, y no lo ingresa en el prestamo hasta la fecha tope para que le valga para la desgravación. Por tanto ambas cosas son compatibles e incluso aconsejables, sería una manera de obtener algo mas para el prestamo ademas de la desgravación. 7.- AL REDUCIR CUOTA PREVIENES SUBIDAS DE TIPO EN UN FUTURO,..... tampoco es cierto, porque lo que realmente previene las subidas de tipos en el prestamo es que ya nos encontremos en el tramo final del mismo, que para entonces los intereses que se pagan son minimos y el resto es capital, por lo que de subir los tipos, apenas influye en la cuota. Sin embargo, si reduces cuota, y hubiera una subida de tipos, resultaría que si ya pagabas poco de capital antes, ahora con la subida de tipos pagaras todavia menos, lo que te hace que de la deuda lo que realmente interesa que es quitar capital, que es lo que realmente adeudas, pues se retrasa. 8.- LA UTILIDAD DE UN PRESTAMO NO ES LIQUIDARLO,..... sobre esto me parece ya lo he explicado mas arriba, pero en resumidas cuentas, MIENTRAS NO LIQUIDES EL PRESTAMO EL PISO ES DEL BANCO. 9.- QUITARTE UN PRESTAMO PARA METERTE EN OTRO, UN ERROR.... y digo yo, porqué??, si lo importante no son los prestamos que tengas SINO EL PATRIMONIO con el que te has forjado y que sean tuyos, porque no entonces otro prestamo que a lo mejor estas pagando con el alquiler de la vivienda comprada con el primer prestamo, no??, es aumentar tu patrimonio, que es lo que cuenta. 10.- AMORTIZAR POR ENCIMA DE LOS 9015 euros....... esto es un error, y para ello lo mejor es ajustar el pago a esa cuota, como?? bien reduciendo cuota si es que te supone mas de esos 9015 euros, y sobre todo reservando lo que sobre a otros años donde no sabemos si podremos llegar o no a los 9015 euros, mientras ademas podemos hacer depositos que lo rentabilizen. Pero en el caso de que no lleguemos a esos 9015 euros lo interesante es llegar, y para ello como los 9015 supone una cuota mensual de unos 700 euros y algo, si te sigue siendo alto, lo mejor es quitarte obligaciones, es decir reducir cuota y acomodartela, pero una vez acomodada, por ejemplo a unos 400 euros, segun el sueldo de cada cual o sus ingresos, entonces a partir de ahi, ya a reducir tiempo. 11.- UN AÑO AMORTIZO TIEMPO Y OTRO CUOTA,.... por supuesto es otra posibilidad que debe basarse en que lo primero es tener una cuota comoda y que si por lo que sea la cuota un año se nos viniera arriba, dejariamos de reducir tiempo para volver a acomodar la cuota, y ya seguiriamos con reducir tiempo, pues lo primero es poder pagar el prestamo, que son muchos años. 12.- SI HACIENDA NO TE HA RETENIDO NADA..... desde luego si no tienes retenciones, sean del trabajo o de otro tipo, ejemplo depositos, no obtendras devolución ninguna, pero no por ello deja de ser interesante reducirte el prestamo lo antes posible, lo que te dejaría libertad para otras inversiones. 13.- LA CUOTA DE LOS 9015 EUROS NO ES SOLO POR LA CUOTA MENSUAL..... efectivamente la cuota mensual, mas las amortizaciones, mas los gastos, entre ellos los gastos de correo, mas los seguros de hogar, de vida, etecc... son los que cuya suma deben contabilizarse para los 9015 euros. 14.- CASO DE MATRIMONIOS (gananciales) O PAREJAS,..... bien unos u otros en los que la vivienda y el prestamo esta a nombre de ambos, y siempre que cada cual tenga rentenciones superiores a 1350 euros, y que no se den otras circunstancias que lo desaconsejen, lo interesante es HACER DOS DECLARACIONES INDIVIDUALES, en vez de una conjunta, porque así serán 9015 euros por cada declaración, lo que supone que en el matrimonio o pareja, se esta pagando 18030 euros cada años, con su correspondiente desgravación de 2700 euros, en conjunto. Con esta operación acabaremos todavia antes con el prestamo, claro si se puede mantener pagando esas cantidades. Y bueno, no se si se me olvida algo mas, pero es mi opinión y mi aportación de lo que se habla en este hilo. Un saludo.

Yo cancelaría totalmente el préstamo (y si no en medio año... la mitad ahora y la otra mitad el 2 de enero y así ya tengo dos añitos más de desgrabaciones de hacienda).

Las ventajas:

* No pagas los intereses de la hipoteca (HABLANDO MAL, QUE LES DEN MORCILLA)

* La "sensación" psicológica de no deber nada al banco (ESTO ES LO QUE MÁS VALORO YO, Y A PARTIR DE AQUÍ A AHORRAR Y A TRABAJR CON EL DINERO)

Es mi opinión y me imagino que es peor financieramente (y casi que te lo aseguro, ya que te queda poca cantidad y me imagino que amortizas mucho capital de la cuota hipotecaria y los intereses son mínimos).

Yo con un caso similar al tuyo cancelé el préstamo y empecé a trabajar con el dinero. También te digo que mi perfil es conservador... El piso cuanto antes fuese mío se acabaría mi matrimonio con el banco. A día de hoy estoy divorciado de Unnim y me siento muy joven en el Banco de Sabadell, Activobank, Ing... y que trabaje el dinero... jejeje

Saludos

Miquel, creo que esta vez te equivocas, te dejas llevar por motivos psicológicos pero para nada económicos.

Económicamente hablando, lo mejor es que amortices anualmente los famosos 9.015€ (máximo de desgravación permitido) y el resto lo inviertas en algún depo que puedes encontrar rondando los 4%.

Miquel, se ve que tú,eres un espiritu libre pero cuenta que hay matrimonios que están muy bien avenidos. Un saludo.

Miguel el problema es que tampoco tengo esos 42000€ que me restan de hipoteca.......
lo que hare sera lo siguiente jugare 6 meses con el dinero que tengo como dice portuense a un 4% y antes del 31/12 adelantare los 9.015€ de capital así el año que viene recogere un 15% mas de hacienda
y el año que viene si las cosas siguen bien la misma jugada

muchas gracias Miguel y portuense

GOKKU Escribio:

Miguel el problema es que tampoco tengo esos 42000€ que me restan de hipoteca....... lo que hare sera lo siguiente jugare 6 meses con el dinero que tengo como dice portuense a un 4% y antes del 31/12 adelantare los 9.015€ de capital así el año que viene recogere un 15% mas de hacienda y el año que viene si las cosas siguen bien la misma jugada muchas gracias Miguel y portuense

GOKKU, me parece "la mar" de correcto y lo mas beneficioso para tí.

Portuense ya había dicho que mi opción era la peor económicamente hablando... pero valoro más mi opción psicológica, el gustazo de tener la propiedad tuya... "SANSACABÓ". Cada uno es valorar, económicamente es mejor no pasarse del máximo que desgraba hacienda y lo que te queda tenerlo en depos.

Saludos!

Tu postura estaba muy clara Miquel y era un posicionamiento tuyo muy diáfano, te entendí perfectamente pero claro no es válido como mejor opción económicamente hablando. También era evidente que sabía de lo que hablabas.

Dado los tiempos que corren, habría que tener un punto adicional a favor de la propuesta de Miquel (Y en mi caso nada psicológico):

¿Creéis que es lo mismo tener un depósito bancario de +100.000 (Garantizado sólo por la solvencia del banco) y un préstamo hipotecario pendiente de -100.000 (Garantizado por nuestra casa), que tener un depósito bancario de +20.000 y un préstamo hipotecario pendiente de -20.000.?

Porque desde mi punto de vista os aseguro que en la situación actual aunque financieramente hablando sea equivalente, descontando el riesgo que tenemos detrás para mi no son tan equivalentes...

No hay que olvidarse del FGD

La función PAGO (entre otras) de Excel te calcula la cuota de un préstamo. Es muy útil para hacer pruebas y entender cómo funciona una hipoteca y de qué variables depende.